🔥 Mortgage refinancing in Poland: how to lower your payment or shorten your loan term by years

Ипотечный кредит в Польше — это обязательство на 20–30 лет, но это не значит, что условия остаются неизменными. Процентные ставки, банковские предложения и финансовая ситуация заёмщика меняются — и именно здесь появляется мощный инструмент экономии: рефинансирование кредита.

Разберём по шагам:

• что такое рефинансирование,
• почему в Польше его делают всё чаще,
• как выглядит процесс,
• и реальный пример экономии на цифрах.

📌 Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование ипотеки — это оформление нового ипотечного кредита (чаще всего в другом банке) для полного погашения текущего кредита, но на более выгодных условиях.

To put it simply:

вы меняете старый кредит на новый — с меньшей ставкой, меньшим платежом или более коротким сроком.

В Польше рефинансируют:

• кредиты на квартиру или дом,
• кредиты на первичное и вторичное жильё,
• кредиты как для граждан Польши, так и для иностранцев с ВНЖ.

💡 Почему рефинансирование выгодно?

1️⃣ В большинстве случаев нет комиссии за досрочное погашение

Это важный момент.

👉 В большинстве ипотечных договоров в Польше комиссия за досрочное погашение отсутствует, либо действует только первые 36 месяцев с момента подписания договора.

Если кредиту больше 3 лет —
рефинансирование почти всегда можно сделать без штрафов.

2️⃣ Снижение процентной ставки = реальная экономия

Даже разница в 1% по ставке:

• уменьшает ежемесячную ratę,
• или позволяет сократить срок кредита на несколько лет,
• даёт экономию в десятки, а иногда и сотни тысяч злотых.

3️⃣ Гибкость: менять платёж или срок

При рефинансировании можно выбрать:

• ✅ меньшую ежемесячную ratę (больше денег «здесь и сейчас»),
• ✅ или оставить платёж примерно тем же, но сильно сократить срок кредита.

4️⃣ Рефинансирование можно делать сколько угодно раз

❗ В Польше нет ограничений на количество рефинансирований.

• можно делать хоть раз в год,
• хоть каждый месяц,
• как только это становится финансово выгодно.

💡 Умный человек с ипотекой рефинансирует кредит сразу, как только рынок это позволяет.
Ипотека — это не «взял и забыл», а актив, которым нужно управлять.

👥 Кому подходит рефинансирование?

Рефинансирование обычно возможно, если:

✅ есть стабильный доход
✅ кредит выплачивается минимум несколько месяцев
✅ нет серьёзных просрочек
✅ недвижимость не потеряла в стоимости
✅ кредитная история в BIK — нормальная

📌 Иностранцы с kartą pobytu также успешно проходят рефинансирование.

🛠️ Процесс рефинансирования — пошагово

🔹 Шаг 1. Анализ текущего кредита

Смотрим:

• текущую ставку,
• маржу,
• остаток долга,
• возможные комиссии (если кредиту меньше 3 лет).

🔹 Шаг 2. Подбор нового банка

Сравниваются:

• процентные ставки,
• тип ставки (фиксированная / переменная),
• RRSO,
• дополнительные расходы.

📌 Здесь важно считать реальную выгоду, а не «красивую рекламу».

🔹 Шаг 3. Подготовка документов

👉 Процедура практически такая же, как при оформлении новой ипотеки, плюс документы по текущему кредиту.

Обычно нужны:

• документы о доходах,
• данные о недвижимости,
• księga wieczysta,
• документы из текущего банка:
  • справка об остатке кредита,
  • номер счёта для погашения,
  • копия кредитного договора.

Шаг 4. Решение банка

Банк:

• проверяет доход,
• оценивает недвижимость,
• принимает кредитное решение.

⏱️ Обычно от 2 до 6 недель.

🔹 Шаг 5. Закрытие старого кредита

Новый банк:

• переводит деньги в старый банк,
• закрывает старую ипотеку,
• регистрирует новую.

🎉 С этого момента вы платите по новым условиям.

📊 Пример рефинансирования: реальные цифры

Данные кредита:

• сумма: 500 000 zł
• срок: 30 лет
• старая ставка: 7,5%
• новая ставка: 6,5%

🔻 Вариант 1: уменьшаем ежемесячную ratę

• rata при 7,5%: ≈ 3 490 zł
• rata при 6,5%: ≈ 3 160 zł

✅ экономия ~330 zł в месяц
✅ ~4 000 zł в год
✅ ~120 000 zł за весь срок кредита

⏱️ Вариант 2: сокращаем срок кредита

Если оставить платёж примерно 3 490 zł, но снизить ставку до 6,5%:

• срок кредита сократится примерно на 4–5 лет
• вы раньше закроете ипотеку
• и заплатите банку значительно меньше процентов

📌 Это стратегия, которую часто выбирают инвесторы и финансово грамотные клиенты.

⚠️ О чём важно помнить

• рефинансирование — это расчёты, а не эмоции
• всегда учитываются:
  • страховки,
  • оценка недвижимости,
  • нотариальные расходы

👉 Но в большинстве случаев выгода значительно превышает затраты.

🏁 Вывод

✔ Рефинансирование ипотеки — это нормальный и легальный инструмент оптимизации кредита
✔ Его можно делать неограниченное количество раз, как только это становится выгодно
✔ Умный владелец недвижимости управляет своей ипотекой, а не просто платит её годами

🔹 Мы занимаемся сопровождением рефинансирования ипотечных кредитов в Польше — от анализа текущего кредита до выбора банка и финального закрытия старой ипотеки.
🔹 Помогаем как гражданам Польши, так и иностранцам, уже имеющим ипотеку.
🔹 Наша задача — не «продать банк», а подобрать решение, которое реально выгодно именно вам.

Если вы выплачиваете ипотеку и хотите:

• снизить ежемесячный платёж,
• сократить срок кредита,
• или просто проверить, можно ли платить меньше уже сейчас —

👉 обращайтесь к нам за консультацией. Часто один расчёт показывает, что рефинансирование стоит сделать прямо сейчас.