{"id":370,"date":"2026-01-19T18:33:27","date_gmt":"2026-01-19T15:33:27","guid":{"rendered":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/?p=370"},"modified":"2026-01-19T18:33:29","modified_gmt":"2026-01-19T15:33:29","slug":"pravda-ili-mif-kreditnyj-agent-delaet-ipoteku-v-polshe-dorozhe","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/finansy\/pravda-ili-mif-kreditnyj-agent-delaet-ipoteku-v-polshe-dorozhe\/","title":{"rendered":"Fakt czy fikcja: Czy po\u015brednik kredytowy sprawia, \u017ce kredyty hipoteczne w Polsce s\u0105 dro\u017csze?"},"content":{"rendered":"<p>Na <a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/uslugi\/ipotechnoe-soprovozhdenie\/\" data-type=\"page\" data-id=\"18\">planowanie kredytu hipotecznego w Polsce<\/a> Wielu klient\u00f3w, zw\u0142aszcza obcokrajowc\u00f3w, zadaje to samo pytanie:<br><strong>Czy powinienem z\u0142o\u017cy\u0107 wniosek o kredyt hipoteczny samodzielnie czy za po\u015brednictwem agenta kredytowego?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>A prawie zawsze po tym nast\u0119puje strach:<\/p>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p><em>\u00abJe\u015bli skorzystam z us\u0142ug doradcy kredytowego, kredyt hipoteczny b\u0119dzie dro\u017cszy\u00bb.\u00bb<\/em><\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<p>To jeden z najbardziej uporczywych mit\u00f3w na <a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/uslugi\/pokupka-i-prodazha-nedvizhimosti\/\" data-type=\"page\" data-id=\"16\">rynek nieruchomo\u015bci<\/a> i kredyt\u00f3w hipotecznych. W tym d\u0142ugim artykule przyjrzymy si\u0119 temu szczeg\u00f3\u0142owo, <strong>gdzie jest prawda a gdzie fa\u0142sz<\/strong>, jak w rzeczywisto\u015bci dzia\u0142a rynek kredyt\u00f3w hipotecznych w Polsce i dlaczego w rzeczywisto\u015bci cz\u0119sto pomaga agent <strong>oszcz\u0119dza\u0107 pieni\u0105dze<\/strong>, i nie przep\u0142aca\u0107.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Sk\u0105d wzi\u0105\u0142 si\u0119 ten mit?<\/h2>\n\n\n\n<p>Logika klienta jest jasna i ludzka:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>jest bank<\/li>\n\n\n\n<li>jest po\u015brednik<\/li>\n\n\n\n<li>po\u015brednik musi jako\u015b zarabia\u0107 pieni\u0105dze<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Tak wi\u0119c, s\u0105dz\u0105c po odczuciach:<br>\ud83d\udc49 <em>\u00abJe\u015bli b\u0119dzie agent, kto\u015b za to zap\u0142aci, a to oznacza, \u017ce kredyt hipoteczny stanie si\u0119 dro\u017cszy\u00bb.\u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>W niekt\u00f3rych krajach ta logika faktycznie dzia\u0142a.<br>Ale <strong>Rynek kredyt\u00f3w hipotecznych w Polsce jest inaczej skonstruowany<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Jak ustalane s\u0105 stopy procentowe kredyt\u00f3w hipotecznych w Polsce?<\/h2>\n\n\n\n<p>Aby zrozumie\u0107, czy agent wp\u0142ywa na cen\u0119, musisz zrozumie\u0107, <strong>Z czego sk\u0142ada si\u0119 koszt? <a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/uslugi\/ipotechnoe-soprovozhdenie\/\" data-type=\"page\" data-id=\"18\">kredyt hipoteczny<\/a><\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>G\u0142\u00f3wne elementy kredytu hipotecznego:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>stopa procentowa<\/li>\n\n\n\n<li>mar\u017ca bankowa<\/li>\n\n\n\n<li>rodzaj stawki (sta\u0142a\/zmienna)<\/li>\n\n\n\n<li>okres kredytowania<\/li>\n\n\n\n<li>obowi\u0105zkowe ubezpieczenie<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>\u2757 Wszystkie te parametry <strong>zak\u0142ada bank<\/strong>, a nie agentem kredytowym.<\/p>\n\n\n\n<p>Agent:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>nie zmienia procentu<\/li>\n\n\n\n<li>nie dodaje prowizji<\/li>\n\n\n\n<li>nie ma wp\u0142ywu na obliczenia banku<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Klient <strong>zawsze podpisuje umow\u0119 bezpo\u015brednio z bankiem<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Kto p\u0142aci po\u015brednikowi kredytowemu w Polsce?<\/h2>\n\n\n\n<p>To jest kluczowy punkt obalaj\u0105cy ten mit.<\/p>\n\n\n\n<p>W Polsce:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>bank p\u0142aci agentowi kredytowemu<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>klient <strong>nie p\u0142aci agentowi za kredyt hipoteczny<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>wynagrodzenie agenta stanowi cz\u0119\u015b\u0107 koszt\u00f3w marketingowych banku<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Dla banku:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>agent = \u017ar\u00f3d\u0142o przeszkolonych klient\u00f3w<\/li>\n\n\n\n<li>Agent zmniejsza liczb\u0119 b\u0142\u0119d\u00f3w i awarii<\/li>\n\n\n\n<li>Agent oszcz\u0119dza czas pracownikom banku<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Dlatego bank <strong>nie przenosi koszt\u00f3w agenta na klienta<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Czy agent podnosi cen\u0119 kredytu hipotecznego? Szczera odpowied\u017a<\/h2>\n\n\n\n<p>\ud83d\udc49 <strong>Nie, nie ma.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>W standardowej sytuacji:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Kredyt hipoteczny za po\u015brednictwem agenta kosztuje <strong>dok\u0142adnie to samo<\/strong>, ile bezpo\u015brednio z banku<\/li>\n\n\n\n<li>i bardzo cz\u0119sto - <strong>ta\u0144szy<\/strong>, ze wzgl\u0119du na lepszy dob\u00f3r warunk\u00f3w<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Wa\u017cne: agent <strong>nie ma mo\u017cliwo\u015bci \u201cnakr\u0119cenia\u201d procenta<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Dlaczego zaci\u0105gni\u0119cie kredytu hipotecznego za po\u015brednictwem agenta jest cz\u0119sto bardziej op\u0142acalne<\/h2>\n\n\n\n<p>To tutaj zaczyna si\u0119 zabawa.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">1. Agent por\u00f3wnuje kilka bank\u00f3w jednocze\u015bnie<\/h3>\n\n\n\n<p>Sta\u0142y klient:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>trafia do 1-2 bank\u00f3w<\/li>\n\n\n\n<li>por\u00f3wnuje warunki \u00abna oko\u00bb<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Agent:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>zna aktualne oferty <strong>10\u201315 bank\u00f3w<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>widzi prawdziwe warunki, a nie reklam\u0119<\/li>\n\n\n\n<li>rozumie, gdzie bank jest bardziej elastyczny w stosunku do Twojej konkretnej sytuacji<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">2. Agent wybiera bank na podstawie zdolno\u015bci kredytowej<\/h3>\n\n\n\n<p>Nie ka\u017cdy bank ocenia jednakowo:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>cudzoziemcy<\/li>\n\n\n\n<li>umowa zlecenie<\/li>\n\n\n\n<li>kr\u00f3tkie do\u015bwiadczenie<\/li>\n\n\n\n<li>sytuacja rodzinna<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Agent wie:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Do kt\u00f3rego banku powinienem si\u0119 uda\u0107 w pierwszej kolejno\u015bci?<\/li>\n\n\n\n<li>gdzie szansa na akceptacj\u0119 jest wi\u0119ksza<\/li>\n\n\n\n<li>gdzie warunki b\u0119d\u0105 lepsze<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">3. Agent pomaga poprawi\u0107 warunki<\/h3>\n\n\n\n<p>Czasami r\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy \u00abzrobi\u0119\u00bb a \u00abnie zrobi\u0119\u00bb jest taka:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>zamkni\u0119ta karta kredytowa<\/li>\n\n\n\n<li>zmiana terminu<\/li>\n\n\n\n<li>prawid\u0142owa struktura dochod\u00f3w<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Szczeg\u00f3\u0142y te:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>zmniejszy\u0107 ryzyko banku<\/li>\n\n\n\n<li>poprawi\u0107 warunki kredytu hipotecznego<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"681\" src=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/ipoteka-u-agenta-1024x681.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-372\" title=\"Jak wybra\u0107 kredyt hipoteczny w Polsce\" srcset=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/ipoteka-u-agenta-1024x681.jpg 1024w, https:\/\/rutkowskihome.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/ipoteka-u-agenta-300x199.jpg 300w, https:\/\/rutkowskihome.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/ipoteka-u-agenta-768x511.jpg 768w, https:\/\/rutkowskihome.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/ipoteka-u-agenta-18x12.jpg 18w, https:\/\/rutkowskihome.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/ipoteka-u-agenta.jpg 1280w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Czy \u015brodek mo\u017ce wyrz\u0105dzi\u0107 szkod\u0119? Kiedy nale\u017cy zachowa\u0107 ostro\u017cno\u015b\u0107?<\/h2>\n\n\n\n<p>Uczciwy i transparentny \u2013 tak, <strong>Nie ka\u017cdy agent jest r\u00f3wnie profesjonalny.<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Powiniene\u015b zachowa\u0107 ostro\u017cno\u015b\u0107, je\u015bli:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Agent pobiera od klienta pieni\u0105dze za kredyt hipoteczny<\/li>\n\n\n\n<li>dzia\u0142a tylko z jednym bankiem<\/li>\n\n\n\n<li>nie wyja\u015bnia warunk\u00f3w<\/li>\n\n\n\n<li>obiecuje \u00ab100% gwarancji\u00bb<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Agent profesjonalny:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>wyja\u015bnia ryzyko<\/li>\n\n\n\n<li>m\u00f3wi szczerze, je\u015bli teraz jest za wcze\u015bnie<\/li>\n\n\n\n<li>dzia\u0142a w interesie klienta, a nie banku<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Kredyty hipoteczne z mo\u017cliwo\u015bci\u0105 sp\u0142aty przez klienta: gdzie klienci najcz\u0119\u015bciej trac\u0105 pieni\u0105dze<\/h2>\n\n\n\n<p>Ubieganie si\u0119 o kredyt hipoteczny bez po\u015brednika <strong>nie oznacza to automatycznie, \u017ce jest taniej<\/strong>.<br>Cz\u0119sto jednak prowadzi to do b\u0142\u0119d\u00f3w:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>z\u0142o\u017cenie wniosku bez przygotowania<\/li>\n\n\n\n<li>odmowa pogarszaj\u0105ca Tw\u00f3j profil kredytowy<\/li>\n\n\n\n<li>wyb\u00f3r banku z najgorszymi warunkami<\/li>\n\n\n\n<li>akceptacja pierwszej zaproponowanej oferty<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Czasami r\u00f3\u017cnica tkwi w warunkach:<br>\ud83d\udc49 <strong>kilkadziesi\u0105t tysi\u0119cy z\u0142otych za ca\u0142y okres kredytu hipotecznego<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Szczeg\u00f3lnie wa\u017cne dla obcokrajowc\u00f3w<\/h2>\n\n\n\n<p>Dla obcokrajowc\u00f3w zaci\u0105gni\u0119cie kredytu hipotecznego w Polsce jest trudniejsze ze wzgl\u0119du na:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>dokumenty<\/li>\n\n\n\n<li>kontrakty<\/li>\n\n\n\n<li>niuanse dochodowe<\/li>\n\n\n\n<li>oceny ryzyka<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Agent:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>wie, kt\u00f3re banki faktycznie udzielaj\u0105 po\u017cyczek cudzoziemcom<\/li>\n\n\n\n<li>pomaga prawid\u0142owo przygotowa\u0107 dokumenty<\/li>\n\n\n\n<li>zmniejsza ryzyko awarii<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Podsumowanie: prawda czy mit?<\/h2>\n\n\n\n<p>\ud83d\udc49 <strong>MIT.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Agent kredytowy <strong>nie powoduje, \u017ce kredyt hipoteczny staje si\u0119 dro\u017cszy<\/strong>.<br>W rzeczywisto\u015bci cz\u0119\u015bciej jest tak:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>pomaga uzyska\u0107 kredyt hipoteczny<\/li>\n\n\n\n<li>poprawia warunki<\/li>\n\n\n\n<li>oszcz\u0119dza czas i pieni\u0105dze<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Szczeg\u00f3lnie je\u015bli kredyt hipoteczny jest:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>pierwsze do\u015bwiadczenie w Polsce<\/li>\n\n\n\n<li>klient zagraniczny<\/li>\n\n\n\n<li>trudna sytuacja finansowa<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Nasze stanowisko i podej\u015bcie<\/h2>\n\n\n\n<p>Jako profesjonali\u015bci w bran\u017cy nieruchomo\u015bci, <strong>mie\u0107 bezpo\u015bredni interes w <a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/uslugi\/ipotechnoe-soprovozhdenie\/\" data-type=\"page\" data-id=\"18\">hipoteka zosta\u0142a zaci\u0105gni\u0119ta<\/a><\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Bardzo cz\u0119sto kredyt hipoteczny jest:<br>\ud83d\udc49 <strong>podr\u00f3\u017c trwaj\u0105ca 6-12 miesi\u0119cy<\/strong>, i nie tylko jednej wizyty w banku.<\/p>\n\n\n\n<p>My:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Oceniamy realn\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 hipoteczn\u0105<\/li>\n\n\n\n<li>powiedzmy sobie szczerze, czy teraz jest za wcze\u015bnie<\/li>\n\n\n\n<li>sugerujemy co poprawi\u0107<\/li>\n\n\n\n<li>Wspieramy Klienta od przygotowa\u0144 do decyzji banku<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/kontakty\/\" data-type=\"page\" data-id=\"30\">Naszym celem jest <strong>nie tylko kredyt hipoteczny<\/strong><\/a>, A <strong><a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/uslugi\/ipotechnoe-soprovozhdenie\/\" data-type=\"page\" data-id=\"18\">kredyt hipoteczny na najlepszych mo\u017cliwych warunkach<\/a><\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>\u041f\u0440\u0438 \u043f\u043b\u0430\u043d\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u0438 \u0438\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0438 \u0432 \u041f\u043e\u043b\u044c\u0448\u0435 \u043c\u043d\u043e\u0433\u0438\u0435 \u043a\u043b\u0438\u0435\u043d\u0442\u044b, \u043e\u0441\u043e\u0431\u0435\u043d\u043d\u043e \u0438\u043d\u043e\u0441\u0442\u0440\u0430\u043d\u0446\u044b, \u0437\u0430\u0434\u0430\u044e\u0442 \u043e\u0434\u0438\u043d \u0438 \u0442\u043e\u0442 \u0436\u0435 \u0432\u043e\u043f\u0440\u043e\u0441:\u043e\u0444\u043e\u0440\u043c\u043b\u044f\u0442\u044c \u0438\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0443 \u0441\u0430\u043c\u043e\u0441\u0442\u043e\u044f\u0442\u0435\u043b\u044c\u043d\u043e \u0438\u043b\u0438 \u0447\u0435\u0440\u0435\u0437 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u043e\u0433\u043e<\/p>","protected":false},"author":1,"featured_media":371,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[10],"tags":[],"class_list":["post-370","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-finansy"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/370","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=370"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/370\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":373,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/370\/revisions\/373"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media\/371"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=370"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=370"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=370"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}