{"id":425,"date":"2026-02-10T15:36:13","date_gmt":"2026-02-10T12:36:13","guid":{"rendered":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/?p=425"},"modified":"2026-02-10T15:36:14","modified_gmt":"2026-02-10T12:36:14","slug":"rodzinny-kredyt-mieszkaniowy-rkm-2026-kak-kupit-kvartiru-v-polshe-bez-pervonachalnogo-vznosa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/finansy\/rodzinny-kredyt-mieszkaniowy-rkm-2026-kak-kupit-kvartiru-v-polshe-bez-pervonachalnogo-vznosa\/","title":{"rendered":"Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) 2026: Jak kupi\u0107 mieszkanie w Polsce bez wk\u0142adu w\u0142asnego"},"content":{"rendered":"<h2 class=\"wp-block-heading\">Pe\u0142na i prosta analiza programu bez skomplikowanych formu\u0142 bankowych<\/h2>\n\n\n\n<p>Kupuj\u0105c mieszkanie w Polsce cz\u0119sto napotykamy na jeden problem -<br><strong><a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/finansy\/pervonachalnyj-vznos-dlya-ipoteki-v-polshe-skolko-nuzhno-inostranczu\/\" data-type=\"post\" data-id=\"378\">brak zaliczki.<\/a><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Wiele os\u00f3b ma dochody i zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105,<br>ale zebranie 50-100 tysi\u0119cy z\u0142otych mo\u017ce by\u0107 trudne.<\/p>\n\n\n\n<p>Ten program zosta\u0142 stworzony w\u0142a\u015bnie na takie sytuacje.<br><strong>Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM)<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>W tym artykule wyja\u015bniam prostym j\u0119zykiem:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Czym jest RKM?<\/li>\n\n\n\n<li>Jak dzia\u0142a gwarancja depozytu?<\/li>\n\n\n\n<li>Jakie s\u0105 limity na rok 2026?<\/li>\n\n\n\n<li>kto mo\u017ce to dosta\u0107<\/li>\n\n\n\n<li>Ile pieni\u0119dzy jest naprawd\u0119 potrzebnych?<\/li>\n\n\n\n<li>zalety i wady programu<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>\u017badnych reklam i bankowych bzdur.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\ud83c\udfe6 Kim jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy<\/h1>\n\n\n\n<p>Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to pa\u0144stwowy program Polski,<br>kt\u00f3ry pozwala na zaci\u0105gni\u0119cie kredytu hipotecznego <strong>bez w\u0142asnego wk\u0142adu w\u0142asnego<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Depozyt jest gwarantowany przez bank pa\u0144stwowy.<br><strong>BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego).<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Wa\u017cne jest, aby zrozumie\u0107:<\/p>\n\n\n\n<p>\ud83d\udc49 Pa\u0144stwo NIE daje got\u00f3wki do r\u0119ki<br>\ud83d\udc49 Jest to standardowy kredyt hipoteczny<br>\ud83d\udc49 Pa\u0144stwo po prostu gwarantuje Tw\u00f3j wk\u0142ad do banku.<\/p>\n\n\n\n<p>Dzi\u0119ki temu bank mo\u017ce udzieli\u0107 Ci kredytu nawet je\u015bli nie posiadasz oszcz\u0119dno\u015bci.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\ud83d\udcb0 Maksymalna gwarancja i cena apartamentu<\/h1>\n\n\n\n<p>G\u0142\u00f3wne ograniczenie programu:<\/p>\n\n\n\n<p><strong>maksymalna gwarancja - 100 000 z\u0142<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Oznacza to:<\/p>\n\n\n\n<p>Je\u015bli kupisz bez \u017cadnego wk\u0142adu w\u0142asnego -<br>maksymalny koszt mieszkania <strong>500 000 z\u0142<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Dlaczego?<br>20% od 500 000 = 100 000 z\u0142<br>To jest maksymalna gwarancja pa\u0144stwa.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Przyk\u0142ady<\/h3>\n\n\n\n<p><strong>Mieszkanie 500 000 z\u0142<\/strong><br>Mo\u017cna kupi\u0107 bez wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Mieszkanie 600 000 z\u0142<\/strong><br>20% = 120 000 z\u0142<br>Gwarancja wynosi tylko 100 000<br>\u2192 musisz mie\u0107 20 000 z\u0142 w\u0142asnego kapita\u0142u<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Mieszkanie 1 000 000 z\u0142<\/strong><br>20% = 200 000 z\u0142<br>100 000 gwarancji<br>100 000 moich w\u0142asnych pieni\u0119dzy<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\ud83c\udfe0 Maksymalna cena nieruchomo\u015bci<\/h1>\n\n\n\n<p>Istnieje jeszcze jedno ograniczenie.<\/p>\n\n\n\n<p>Suma:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Tw\u00f3j wk\u0142ad\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Gwarancje BGK<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>nie mo\u017ce przekroczy\u0107 <strong>200 000 z\u0142<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Maksymalna cena nieruchomo\u015bci wynosi zatem:<br><strong>oko\u0142o 1 000 000 z\u0142<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\ud83d\udccb Kluczowe terminy programu na rok 2026<\/h1>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>okres kredytowania od 15 do 35 lat<\/li>\n\n\n\n<li>tylko w z\u0142otych<\/li>\n\n\n\n<li>tylko do u\u017cytku osobistego<\/li>\n\n\n\n<li>nie ma oficjalnego limitu wieku<\/li>\n\n\n\n<li>mo\u017cna u\u017cy\u0107 tylko raz w \u017cyciu<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>To jest standardowa hipoteka:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>procent<\/li>\n\n\n\n<li>ubezpieczenie<\/li>\n\n\n\n<li>miesi\u0119czne p\u0142atno\u015bci<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Program zast\u0119puje jedynie op\u0142at\u0119.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\ud83d\udc64 Kto mo\u017ce otrzyma\u0107 RKM?<\/h1>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Stan cywilny<\/h2>\n\n\n\n<p>Mog\u0105:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>pojedynczy<\/li>\n\n\n\n<li>pary ma\u0142\u017ce\u0144skie<\/li>\n\n\n\n<li>niezam\u0119\u017cna para ze wsp\u00f3lnym dzieckiem<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Je\u015bli jeste\u015bcie par\u0105 bez dzieci -<br>Program jest niedost\u0119pny.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Nieruchomo\u015bci w posiadaniu<\/h2>\n\n\n\n<p>W momencie sk\u0142adania:<\/p>\n\n\n\n<p>Nie mo\u017cesz mie\u0107:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>apartament<\/li>\n\n\n\n<li>dom<\/li>\n\n\n\n<li>udzia\u0142 w nieruchomo\u015bciach<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Wyj\u0105tki:<br>je\u015bli udzia\u0142 do 50% zosta\u0142 otrzymany w drodze dziedziczenia<br>i ty tam nie mieszkasz.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Wyj\u0105tkiem s\u0105 rodziny z dzie\u0107mi<\/h3>\n\n\n\n<p>Mo\u017cesz mie\u0107 mieszkanie, je\u015bli jest ma\u0142e:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>2 dzieci \u2192 do 50 m\u00b2<\/li>\n\n\n\n<li>3 dzieci \u2192 do 75 m\u00b2<\/li>\n\n\n\n<li>4 dzieci \u2192 do 90 m\u00b2<\/li>\n\n\n\n<li>5+ \u2192 nieograniczony<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Potem mo\u017cesz kupi\u0107 wi\u0119kszy.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Dochody i dokumenty<\/h2>\n\n\n\n<p>Mo\u017ce otrzyma\u0107:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>obywatele Polski<\/li>\n\n\n\n<li>cudzoziemcy posiadaj\u0105cy legalne dochody w Polsce<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Doch\u00f3d musi by\u0107:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>urz\u0119dnik<\/li>\n\n\n\n<li>w z\u0142<\/li>\n\n\n\n<li>z podatkami w Polsce<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Wiarygodno\u015b\u0107 kredytowa<\/h2>\n\n\n\n<p>Wa\u017cny:<\/p>\n\n\n\n<p>Program <strong>nie poprawia zdolno\u015bci kredytowej<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Je\u017celi bank nie da <a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/uslugi\/ipotechnoe-soprovozhdenie\/\" data-type=\"page\" data-id=\"18\">standardowa hipoteka<\/a> \u2014<br>RKM te\u017c tego nie da.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\ud83c\udfd8 Co mo\u017cna kupi\u0107 za RKM?<\/h1>\n\n\n\n<p>M\u00f3c:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>nowe mieszkanie w budynku<\/li>\n\n\n\n<li>rynek wt\u00f3rny<\/li>\n\n\n\n<li>dom<\/li>\n\n\n\n<li>budowa domu<\/li>\n\n\n\n<li>mieszkanie + remont<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Zabrania si\u0119:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>kupi\u0107 dzia\u0142k\u0119 \u00abna przysz\u0142o\u015b\u0107\u00bb<\/li>\n\n\n\n<li>nieruchomo\u015b\u0107 inwestycyjna<\/li>\n\n\n\n<li>tylko dla odmiany<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Mieszkanie powinno by\u0107 dla Ciebie.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\ud83d\udcca Limity cenowe za m\u00b2 (bardzo wa\u017cne)<\/h1>\n\n\n\n<p>Mieszkanie musi mie\u0107 odpowiednie<br>limit ceny za m\u00b2.<\/p>\n\n\n\n<p>Ograniczenia:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>r\u00f3\u017cne wed\u0142ug wojew\u00f3dztwa<\/li>\n\n\n\n<li>r\u00f3\u017cne dla nowych budynk\u00f3w i dom\u00f3w z drugiej r\u0119ki<\/li>\n\n\n\n<li>aktualizowane co 3 miesi\u0105ce<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Je\u017celi mieszkanie jest powy\u017cej limitu -<br>bank odm\u00f3wi.<\/p>\n\n\n\n<p>Nawet je\u015bli jest o 1 z\u0142 dro\u017cszy.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\ud83d\udc76 P\u0142atno\u015b\u0107 rodzinna to premia od pa\u0144stwa<\/h1>\n\n\n\n<p>To jedna z najlepszych cz\u0119\u015bci programu.<\/p>\n\n\n\n<p>Je\u015bli po zakupie urodzi si\u0119 dziecko:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>drugie dziecko \u2192 20 000 z\u0142<\/li>\n\n\n\n<li>trzecia i ka\u017cda kolejna \u2192 60 000 z\u0142<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Te pieni\u0105dze:<br>id\u017a prosto do banku<br>zmniejszy\u0107 po\u017cyczk\u0119<\/p>\n\n\n\n<p>Wa\u017cny:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>nie mo\u017cesz wynaj\u0105\u0107 mieszkania<\/li>\n\n\n\n<li>Nie mo\u017cna sprzeda\u0107 przez 5 lat<br>po otrzymaniu dodatkowej p\u0142atno\u015bci<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\ud83d\udcb8 Ile kosztuje udzia\u0142 w programie?<\/h1>\n\n\n\n<p>Za gwarancj\u0119 przewidziano jedn\u0105 bezpo\u015bredni\u0105 p\u0142atno\u015b\u0107:<\/p>\n\n\n\n<p><strong>1% z kwoty gwarancyjnej<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Przyk\u0142ad:<br>gwarancja 100 000 z\u0142<br>wp\u0142ata = 1000 z\u0142 (jednorazowa)<\/p>\n\n\n\n<p>Je\u017celi gwarancja wynosi 60 000 z\u0142<br>p\u0142atno\u015b\u0107 = 600 z\u0142<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/finansy\/skrytye-rashody-pri-pokupke-nedvizhimosti-v-polshe-skolko-nuzhno-deneg-na-samom-dele\/\" data-type=\"post\" data-id=\"335\">Inne wydatki<\/a> jak w przypadku zwyk\u0142ego kredytu hipotecznego<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>notariusz<\/li>\n\n\n\n<li>wycena nieruchomo\u015bci<\/li>\n\n\n\n<li>ubezpieczenie<\/li>\n\n\n\n<li>prowizja bankowa (czasami)<\/li>\n\n\n\n<li>us\u0142ugi po\u015brednictwa w obrocie nieruchomo\u015bciami<\/li>\n\n\n\n<li>PCC, je\u015bli jest to nieruchomo\u015b\u0107 drugorz\u0119dna, a nie Twoja pierwsza nieruchomo\u015b\u0107<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Zazwyczaj:<br><strong>1% \u2013 5% ceny apartamentu<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\ud83c\udfe6 Banki z programem RKM (2026)<\/h1>\n\n\n\n<p>Aktualnie uczestnicz\u0105:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>PKO BP<\/li>\n\n\n\n<li>Pekao<\/li>\n\n\n\n<li>Santander<\/li>\n\n\n\n<li>Alior Bank<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Lista mo\u017ce ulec zmianie.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\u26a0\ufe0f Wady programu<\/h1>\n\n\n\n<p>Szczerze, jako agent nieruchomo\u015bci.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Ograniczenia cenowe<\/h3>\n\n\n\n<p>Nie ka\u017cde mieszkanie mo\u017cna kupi\u0107.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Kilka bank\u00f3w<\/h3>\n\n\n\n<p>Jest mniejszy wyb\u00f3r.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">P\u0142atno\u015b\u0107 jest wy\u017csza<\/h3>\n\n\n\n<p>Bez wp\u0142aty pocz\u0105tkowej po\u017cyczka jest wi\u0119ksza.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Kontrole s\u0105 bardziej rygorystyczne<\/h3>\n\n\n\n<p>Bank sprawdza to dok\u0142adnie.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\ud83d\udca1 Kiedy RKM jest \u015bwietnym rozwi\u0105zaniem<\/h1>\n\n\n\n<p>Je\u015bli:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>stabilna praca<\/li>\n\n\n\n<li>normalny doch\u00f3d<\/li>\n\n\n\n<li>brak oszcz\u0119dno\u015bci<\/li>\n\n\n\n<li>Mam do\u015b\u0107 filmowania<\/li>\n\n\n\n<li>m\u0142oda rodzina<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>W takim przypadku program ten naprawd\u0119 pomo\u017ce Ci szybciej kupi\u0107 dom.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">\ud83e\udde0 Moja rada jako praktyka<\/h1>\n\n\n\n<p>Nie zaczynaj od szukania mieszkania.<\/p>\n\n\n\n<p>Najpierw:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/uslugi\/ipotechnoe-soprovozhdenie\/\" data-type=\"page\" data-id=\"18\">Sprawd\u017a zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105<\/a><\/li>\n\n\n\n<li>Sprawd\u017a limity RKM<\/li>\n\n\n\n<li>Oblicz bud\u017cet<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p>Dopiero potem przyjrzyj si\u0119 obudowie.<\/p>\n\n\n\n<p>Tak w\u0142a\u015bnie post\u0119puj\u0105 m\u0105drzy konsumenci.<\/p>\n\n\n\n<p><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>\u041f\u043e\u043b\u043d\u044b\u0439 \u0438 \u043f\u0440\u043e\u0441\u0442\u043e\u0439 \u0440\u0430\u0437\u0431\u043e\u0440 \u043f\u0440\u043e\u0433\u0440\u0430\u043c\u043c\u044b \u0431\u0435\u0437 \u0441\u043b\u043e\u0436\u043d\u044b\u0445 \u0431\u0430\u043d\u043a\u043e\u0432\u0441\u043a\u0438\u0445 \u0444\u043e\u0440\u043c\u0443\u043b\u0438\u0440\u043e\u0432\u043e\u043a \u041f\u043e\u043a\u0443\u043f\u043a\u0430 \u043a\u0432\u0430\u0440\u0442\u0438\u0440\u044b \u0432 \u041f\u043e\u043b\u044c\u0448\u0435 \u0447\u0430\u0441\u0442\u043e \u0443\u043f\u0438\u0440\u0430\u0435\u0442\u0441\u044f \u0432 \u043e\u0434\u043d\u0443 \u043f\u0440\u043e\u0431\u043b\u0435\u043c\u0443 \u2014\u043d\u0435\u0442 \u043f\u0435\u0440\u0432\u043e\u043d\u0430\u0447\u0430\u043b\u044c\u043d\u043e\u0433\u043e<\/p>","protected":false},"author":1,"featured_media":426,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[10],"tags":[],"class_list":["post-425","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-finansy"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/425","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=425"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/425\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":427,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/425\/revisions\/427"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media\/426"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=425"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=425"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=425"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}