{"id":575,"date":"2026-09-25T13:23:39","date_gmt":"2026-09-25T10:23:39","guid":{"rendered":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/?p=575"},"modified":"2026-09-25T13:23:41","modified_gmt":"2026-09-25T10:23:41","slug":"kreditosposobnost-v-polshe-v-sentyabre-2026-goda-skolko-mozhno-poluchit-na-ipoteku-i-pochemu-banki-snova-uzhestochayut-raschyoty","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/finansy\/kreditosposobnost-v-polshe-v-sentyabre-2026-goda-skolko-mozhno-poluchit-na-ipoteku-i-pochemu-banki-snova-uzhestochayut-raschyoty\/","title":{"rendered":"Wiarygodno\u015b\u0107 kredytowa w Polsce we wrze\u015bniu 2026 r.: Ile mo\u017cna dosta\u0107 za kredyt hipoteczny i dlaczego banki zn\u00f3w zaostrzaj\u0105 przepisy"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Wrzesie\u0144 2026 roku przyni\u00f3s\u0142 kilka istotnych zmian na polskim rynku kredyt\u00f3w hipotecznych.<\/strong> Z jednej strony stopy procentowe NBP utrzymuj\u0105 si\u0119 na poziomie znacz\u0105co ni\u017cszym ni\u017c w ostatnich latach. Z drugiej strony, koszty nowych kredyt\u00f3w hipotecznych zn\u00f3w zacz\u0119\u0142y rosn\u0105\u0107, a wraz z nimi stopniowo spada wiarygodno\u015b\u0107 kredytowa klient\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dla kogo\u015b, kto planuje kupi\u0107 mieszkanie w Polsce w 2026 roku, oznacza to jedno: <strong>Nie mo\u017cna polega\u0107 wy\u0142\u0105cznie na wysoko\u015bci wynagrodzenia lub obliczeniach jednego banku<\/strong>. Przy tych samych dochodach r\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy ofertami bankowymi mo\u017ce si\u0119ga\u0107 kilkuset tysi\u0119cy z\u0142otych.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W tym artykule przeanalizujemy aktualn\u0105 sytuacj\u0119 kredytow\u0105 w Polsce we wrze\u015bniu 2026 r., przedstawimy wyliczenia modelowe dla r\u00f3\u017cnych rodzin i wyja\u015bnimy, dlaczego rynek kredyt\u00f3w hipotecznych po raz kolejny podlega wp\u0142ywom globalnych warunk\u00f3w rynkowych.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Co si\u0119 dzieje <a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/uslugi\/ipotechnoe-soprovozhdenie\/\" data-type=\"page\" data-id=\"18\">z kredytem hipotecznym w Polsce<\/a> we wrze\u015bniu 2026?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Wrzesie\u0144 rozpocz\u0105\u0142 si\u0119 w atmosferze wzmo\u017conej niepewno\u015bci na rynkach finansowych.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Kluczowym czynnikiem by\u0142a sytuacja geopolityczna na Bliskim Wschodzie i zwi\u0105zany z ni\u0105 wzrost cen energii. Wy\u017csze ceny ropy naftowej oznaczaj\u0105 potencjalnie wy\u017csz\u0105 inflacj\u0119, a ryzyko inflacyjne z kolei wp\u0142ywa na oczekiwania dotycz\u0105ce st\u00f3p procentowych.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Agencja Reuters zauwa\u017cy\u0142a we wrze\u015bniu, \u017ce rosn\u0105ce ceny ropy naftowej i gazu na tle konfliktu zwi\u0119kszaj\u0105 presj\u0119 inflacyjn\u0105 i sprawiaj\u0105, \u017ce banki centralne s\u0105 ostro\u017cniejsze w kwestii dalszego luzowania polityki pieni\u0119\u017cnej.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ma to szczeg\u00f3lne znaczenie dla polskiego rynku kredyt\u00f3w hipotecznych, gdy\u017c koszt kredytu zale\u017cy nie tylko od aktualnej decyzji RPP, ale tak\u017ce od koszt\u00f3w finansowania bankowego i sytuacji na rynku finansowym.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Naraz <a href=\"https:\/\/nbp.pl\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">NBP <\/a>nie podni\u00f3s\u0142 st\u00f3p we wrze\u015bniu<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">9 wrze\u015bnia 2026 r. Rada Polityki Pieni\u0119\u017cnej pozostawi\u0142a stopy procentowe na niezmienionym poziomie.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Stopa referencyjna NBP pozosta\u0142a na poziomie <strong>3751 TP3T rocznie<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dlatego nie jest prawd\u0105, \u017ce wrze\u015bniowa podwy\u017cka oprocentowania kredyt\u00f3w hipotecznych by\u0142a spowodowana bezpo\u015bredni\u0105 podwy\u017ck\u0105 st\u00f3p NBP.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pow\u00f3d jest bardziej z\u0142o\u017cony: banki i rynek finansowy reaguj\u0105 na ryzyko inflacji, koszty finansowania, rentowno\u015b\u0107 obligacji i oczekiwania dotycz\u0105ce przysz\u0142ej polityki pieni\u0119\u017cnej.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dlatego mo\u017cliwe jest jednoczesne obserwowanie sytuacji, w kt\u00f3rej <strong>oferta <a href=\"https:\/\/nbp.pl\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">NBP <\/a>pozostaje bez zmian, podczas gdy nowe oferty kredyt\u00f3w hipotecznych bank\u00f3w staj\u0105 si\u0119 dro\u017csze<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Stopy procentowe kredyt\u00f3w hipotecznych zn\u00f3w zacz\u0119\u0142y rosn\u0105\u0107.<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dane z wrze\u015bnia pokazuj\u0105 do\u015b\u0107 zauwa\u017caln\u0105 zmian\u0119 sytuacji.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Wed\u0142ug danych <a href=\"https:\/\/www.bankier.pl\/smart\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bankier.pl<\/a>, Prawie wszystkie analizowane banki podnios\u0142y oprocentowanie kredyt\u00f3w hipotecznych o okresowo sta\u0142ym oprocentowaniu we wrze\u015bniu w por\u00f3wnaniu z sierpniem. \u015aredni poziom oferty by\u0142 ju\u017c znacznie wy\u017cszy ni\u017c 6%.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Na przyk\u0142ad w przypadku po\u017cyczki modelowej <strong>592 000 z\u0142 na 25 lat z LTV 80%<\/strong> por\u00f3wnanie we wrze\u015bniu <a href=\"https:\/\/www.bankier.pl\/smart\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bankier.pl<\/a> stopy procentowe kredyt\u00f3w o okresowym oprocentowaniu mie\u015bci\u0142y si\u0119 w przedziale od <strong>599% do 649%<\/strong> w zale\u017cno\u015bci od banku i warunk\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ma to bezpo\u015bredni wp\u0142yw na wiarygodno\u015b\u0107 kredytow\u0105.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dlaczego?<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Poniewa\u017c bank przy obliczaniu <a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/finansy\/kreditosposobnost-v-polshe-v-1-kvartale-2026-goda-skolko-realno-dayut-banki\/\" data-type=\"post\" data-id=\"497\">zdolno\u015b\u0107 kredytowa<\/a> Sprawdza, czy klient jest w stanie sp\u0142aci\u0107 po\u017cyczk\u0119 przy danym oprocentowaniu. Im wy\u017csze oprocentowanie i oczekiwana miesi\u0119czna stopa procentowa, tym ni\u017csza potencjalna kwota po\u017cyczki.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Wiarygodno\u015b\u0107 kredytowa we wrze\u015bniu 2026 r.<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><a href=\"https:\/\/angfinanse.pl\/eksperci\/aleh-rutkouski\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Do analizy u\u017cywamy \u015bwie\u017cego <strong>\u00abRaport zdolno\u015bci ANG - kredyty hipoteczne, wrzesie\u0144 2026\u00bb<\/strong>.<\/a><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Przeprowadzono obliczenia ANG <strong>15\u201316 wrze\u015bnia 2026 r.<\/strong>. Raport analizuje kilka typ\u00f3w rodzin modelowych i por\u00f3wnuje ich wiarygodno\u015b\u0107 kredytow\u0105 w bankach wsp\u00f3\u0142pracuj\u0105cych z ANG Odpowiedzialne Finanse.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W badaniu przeanalizowano:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>jeden doros\u0142y bez dzieci - <strong>1+0<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li>dwie osoby doros\u0142e bez dzieci - <strong>2+0<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li>dwoje doros\u0142ych i jedno dziecko - <strong>2+1<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li>dwoje doros\u0142ych i dwoje dzieci - <strong>2+2<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W przypadku rodzin z dzie\u0107mi model zak\u0142ada otrzymywanie <strong>800+ na dziecko<\/strong>, je\u017celi dany bank bierze t\u0119 korzy\u015b\u0107 pod uwag\u0119 przy obliczaniu zdolno\u015bci kredytowej.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">i w jakich warunkach wykonuje si\u0119 obliczenia ANG?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Jest tu bardzo wa\u017cny punkt.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ten <strong>nie jest to kalkulacja dla konkretnego klienta<\/strong>, i por\u00f3wnanie modeli bank\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">ANG sugeruje, \u017ce:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>doch\u00f3d uzyskuje si\u0119 poprzez <strong>umowa o prac\u0119<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li>klienci nie maj\u0105 \u017cadnych innych zobowi\u0105za\u0144 finansowych;<\/li>\n\n\n\n<li>rodzina mieszka w \u015bredniej wielko\u015bci mie\u015bcie;<\/li>\n\n\n\n<li>okres kredytowania wynosi <strong>300 miesi\u0119cy - 25 lat<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li>Wska\u017anik LTV osi\u0105gn\u0105\u0142 maksimum <strong>80%<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li>W ramach cross-sellingu brane s\u0105 pod uwag\u0119 niekt\u00f3re produkty bankowe.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dlatego osoba, kt\u00f3ra pracuje nad <strong>umowa zlecenie<\/strong>, prowadzi dzia\u0142alno\u015b\u0107 lub ma aktywne po\u017cyczki, nie nale\u017cy traktowa\u0107 podanych kwot jako kwoty gwarantowanej.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Jedna osoba z dochodem 10 000 z\u0142 netto<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Zacznijmy od najprostszego przyk\u0142adu \u2013 jednego doros\u0142ego bez dzieci.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Z dochodem <strong>10 000 z\u0142 netto miesi\u0119cznie<\/strong> Model ANG pokazuje nast\u0119puj\u0105ce warto\u015bci:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Bank<\/th><th>Modelowa wiarygodno\u015b\u0107 kredytowa<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Alior Bank<\/td><td>736 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Bank Millennium<\/td><td>659 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>BNP Paribas<\/td><td>632 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>BPS<\/td><td>906 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Credit Agricole<\/td><td>751 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Erste Bank Polska<\/td><td>657 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>ING Bank \u015al\u0105ski<\/td><td>841 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>mBank<\/td><td>780 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Pekao SA.<\/td><td>682 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>PKO BP<\/td><td>687 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>SBR<\/td><td>757 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>VeloBank<\/td><td>749 000 z\u0142<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dane pobrane bezpo\u015brednio z wrze\u015bniowego raportu ANG.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Okazuje si\u0119, \u017ce r\u00f3\u017cnica jest bardzo znacz\u0105ca.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Przy tym samym dochodzie <strong>10 000 z\u0142 netto<\/strong> model pokazuje wiarygodno\u015b\u0107 kredytow\u0105 od <strong>od 632 000 do 906 000 z\u0142<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Oznacza to, \u017ce r\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy poszczeg\u00f3lnymi bankami jest wi\u0119ksza ni\u017c <strong>270 000 z\u0142<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dla kupuj\u0105cego mieszkanie mo\u017ce to oznacza\u0107 r\u00f3\u017cnic\u0119 mi\u0119dzy apartamentem wartym 700 tys. z\u0142 a takim wartym prawie milion z\u0142.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Doch\u00f3d na osob\u0119: 5 000\u201313 000 z\u0142<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je\u015bli przyjrzymy si\u0119 ca\u0142ej tabeli dla jednej osoby doros\u0142ej, stanie si\u0119 jasne, jak wiarygodno\u015b\u0107 kredytowa ro\u015bnie wraz z dochodami.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Z dochodem <strong>5000 z\u0142 netto<\/strong>:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Alior \u2014 348 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>Millennium \u2014 286 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>BNP Paribas \u2014 308 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>BPS \u2014 370 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>Kredyt Agricole \u2013 372 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>Pierwsze \u2014 342 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>ING \u2014 364 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>mBank \u2014 356 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>Pekao \u2014 241 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>PKO BP \u2014 334 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>SBR \u2014 291 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>VeloBank \u2014 288 000 z\u0142.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Na <strong>7000 z\u0142 netto<\/strong> warto\u015bci modelu mieszcz\u0105 si\u0119 w przybli\u017ceniu w zakresie <strong>438\u2013612 tysi\u0119cy z\u0142<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Na <strong>10 000 z\u0142<\/strong> \u2014 <strong>632\u2013906 tysi\u0119cy z\u0142<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Na <strong>13 000 z\u0142<\/strong> - oko\u0142o <strong>606 tys. \u2013 1,178 mln z\u0142<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">To wyra\u017anie pokazuje, jak du\u017cy wp\u0142yw na wynik mo\u017ce mie\u0107 konkretny model bankowo\u015bci.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Dwoje doros\u0142ych bez dzieci - 2+0<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Przyjrzyjmy si\u0119 teraz bardziej powszechnej sytuacji: dwie osoby pracuj\u0105, nie maj\u0105 dzieci.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">ANG wykorzysta\u0142 ca\u0142kowity doch\u00f3d rodziny:<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>8 000 \/ 11 000 \/ 15 000 \/ 20 000 z\u0142 netto.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Doch\u00f3d ca\u0142kowity 11 000 z\u0142 netto<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Wynik modelu:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Bank<\/th><th>Wiarygodno\u015b\u0107 kredytowa<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Alior Bank<\/td><td>800 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Tysi\u0105clecie<\/td><td>726 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>BNP Paribas<\/td><td>697 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>BPS<\/td><td>831 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Credit Agricole<\/td><td>827 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Pierwszy<\/td><td>753 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>ING<\/td><td>925 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>mBank<\/td><td>858 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Pekao<\/td><td>637 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>PKO BP<\/td><td>717 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>SBR<\/td><td>832 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>VeloBank<\/td><td>824 000 z\u0142<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ju\u017c z dochodem rodzinnym <strong>11 000 z\u0142<\/strong> r\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy poszczeg\u00f3lnymi bankami jest prawie <strong>290 000 z\u0142<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">A co je\u015bli rodzina zarabia 15 000 z\u0142?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Tutaj kwoty robi\u0105 si\u0119 jeszcze ciekawsze.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dla rodziny 2+0 z dochodami <strong>15 000 z\u0142 netto<\/strong> ANG pokazuje:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Alior \u2014 1 045 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>Millennium \u2014 998 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>BNP Paribas \u2014 956 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>BPS \u2014 1 359 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>Kredyt Agricole \u2013 1 130 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>Pierwsze \u2014 1 027 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>ING \u2014 1 261 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>mBank \u2014 1 170 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>Pekao \u2014 1 092 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>PKO BP \u2014 1 000 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>SBR \u2014 1 135 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>VeloBank \u2014 1 124 000 z\u0142.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">To znaczy, \u017ce rodzina ma takie same dochody <strong>15 000 z\u0142 netto<\/strong> W zale\u017cno\u015bci od banku obliczenia modelowe mog\u0105 mie\u015bci\u0107 si\u0119 w zupe\u0142nie innych granicach kredytowych.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Doch\u00f3d rodziny: 20 000 z\u0142 netto<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Z ca\u0142kowitym dochodem <strong>20 000 z\u0142 netto<\/strong> Modelowa wiarygodno\u015b\u0107 kredytowa 2+0 wygl\u0105da nast\u0119puj\u0105co:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Bank<\/th><th>Wiarygodno\u015b\u0107 kredytowa<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Alior Bank<\/td><td>1 393 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Tysi\u0105clecie<\/td><td>1 337 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>BNP Paribas<\/td><td>1 280 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>BPS<\/td><td>1 812 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Credit Agricole<\/td><td>1 510 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Pierwszy<\/td><td>1 315 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>ING<\/td><td>1 681 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>mBank<\/td><td>1 559 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Pekao<\/td><td>1 460 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>PKO BP<\/td><td>1 333 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>SBR<\/td><td>1 513 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>VeloBank<\/td><td>1 499 000 z\u0142<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W obliczeniach modelu r\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy wynikami minimalnymi i maksymalnymi przekracza <strong>500 000 z\u0142<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">To jeden z najlepszych przyk\u0142ad\u00f3w, dlaczego decyzji o kredycie hipotecznym w Polsce nie mo\u017cna podejmowa\u0107 wy\u0142\u0105cznie na podstawie zarobk\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Rodzina 2+1: Co si\u0119 zmienia po urodzeniu dziecka?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Kolejny scenariusz to dwie osoby doros\u0142e i jedno dziecko.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W badaniu ANG wykorzystano ten sam zakres ca\u0142kowitego dochodu: <strong>8 000, 11 000, 15 000 i 20 000 z\u0142 netto<\/strong>. Ponadto, w zale\u017cno\u015bci od zasad obowi\u0105zuj\u0105cych w konkretnym banku, w obliczeniach mo\u017ce zosta\u0107 uwzgl\u0119dniona kwota 800+.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Z dochodem rodzinnym <strong>11 000 z\u0142 netto<\/strong>:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Bank<\/th><th>2+1<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Alior Bank<\/td><td>648 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Tysi\u0105clecie<\/td><td>653 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>BNP Paribas<\/td><td>697 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>BPS<\/td><td>819 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Credit Agricole<\/td><td>763 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Pierwszy<\/td><td>753 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>ING<\/td><td>760 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>mBank<\/td><td>681 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>Pekao<\/td><td>667 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>PKO BP<\/td><td>636 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>SBR<\/td><td>802 000 z\u0142<\/td><\/tr><tr><td>VeloBank<\/td><td>771 000 z\u0142<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Z dochodem <strong>15 000 z\u0142<\/strong> warto\u015bci ju\u017c wynosz\u0105 oko\u0142o <strong>956 000 do 1,304 mln z\u0142<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Z dochodem <strong>20 000 z\u0142<\/strong> - z <strong>1,280 mln do 1,880 mln z\u0142<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Rodzina z dw\u00f3jk\u0105 dzieci - 2+2<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W przypadku rodziny sk\u0142adaj\u0105cej si\u0119 z dw\u00f3ch doros\u0142ych i dw\u00f3jki dzieci, wp\u0142yw koszt\u00f3w utrzymania rodziny staje si\u0119 jeszcze bardziej odczuwalny.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Z dochodem <strong>11 000 z\u0142 netto<\/strong> Model ANG pokazuje:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Alior \u2014 498 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>Millennium \u2014 478 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>BNP Paribas \u2014 588 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>BPS \u2014 754 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>Kredyt Agricole \u2013 667 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>Pierwsze \u2014 714 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>ING \u2014 689 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>mBank \u2014 542 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>Pekao \u2014 574 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>PKO BP \u2014 492 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>SBR \u2014 749 000 z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>VeloBank \u2014 712 000 z\u0142.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Z ca\u0142kowitym dochodem <strong>15 000 z\u0142<\/strong>:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>od 926 000 z\u0142 w PKO BP<\/li>\n\n\n\n<li>do 1 239 000 z\u0142 w BPS.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Z dochodem <strong>20 000 z\u0142<\/strong>:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>od 1 280 000 z\u0142 do BNP Paribas<\/li>\n\n\n\n<li>do 1 846 000 z\u0142 w BPS.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Dlaczego liczba dzieci wp\u0142ywa na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Bank ocenia nie tylko dochody rodziny, ale r\u00f3wnie\u017c jej wydatki.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Rodzina 2+2 musi utrzyma\u0107 wi\u0119ksz\u0105 liczb\u0119 os\u00f3b ni\u017c rodzina 2+0.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W takim przypadku banki mog\u0105 bra\u0107 pod uwag\u0119 nast\u0119puj\u0105ce czynniki na r\u00f3\u017cne sposoby:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>wydatki na dzieci;<\/li>\n\n\n\n<li>800+;<\/li>\n\n\n\n<li>minimalne koszty utrzymania;<\/li>\n\n\n\n<li>inne regularne dochody.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dlatego sama obecno\u015b\u0107 dzieci nie pozwala nam z g\u00f3ry powiedzie\u0107, jak bardzo zmieni si\u0119 zdolno\u015b\u0107 kredytowa.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Co dzieje si\u0119 z wiarygodno\u015bci\u0105 kredytow\u0105 w wyniku wzrostu st\u00f3p procentowych?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">To jedno z najwa\u017cniejszych pyta\u0144 wrze\u015bnia 2026 roku.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Bankier.pl w swojej wrze\u015bniowej analizie wiarygodno\u015bci kredytowej zauwa\u017ca, \u017ce \u015brednia modelowa wiarygodno\u015b\u0107 kredytowa klient\u00f3w spad\u0142a o ok. <strong>8 tysi\u0119cy z\u0142otych<\/strong> w por\u00f3wnaniu do poprzedniego miesi\u0105ca i wynios\u0142a oko\u0142o <strong>1,155 mln z\u0142<\/strong> W rozpatrywanym profilu dro\u017csze kredyty hipoteczne skutkowa\u0142y wzrostem szacunkowego miesi\u0119cznego obci\u0105\u017cenia d\u0142ugiem, a w konsekwencji spadkiem zdolno\u015bci do zaci\u0105gania d\u0142ug\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W innej analizie z wrze\u015bnia \u015brednia wiarygodno\u015b\u0107 kredytowa badanej grupy wynios\u0142a ok. <strong>1,161 mln z\u0142<\/strong>, co nadal jest wynikiem wy\u017cszym od ubieg\u0142orocznego, ale ju\u017c ni\u017cszym ni\u017c w poprzednich miesi\u0105cach.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">To jest wa\u017cny punkt.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong><a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/finansy\/kreditosposobnost-v-polshe-v-1-kvartale-2026-goda-skolko-realno-dayut-banki\/\" data-type=\"post\" data-id=\"497\">Wiarygodno\u015b\u0107 kredytowa <\/a>nie zawali\u0142 si\u0119 we wrze\u015bniu 2026 r.<\/strong>, ale po okresie poprawy rynek zacz\u0105\u0142 wykazywa\u0107 ruch wsteczny.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Jaki zwi\u0105zek ma konflikt na Bliskim Wschodzie z kredytami hipotecznymi w Polsce?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Na pierwszy rzut oka powi\u0105zanie to mo\u017ce wydawa\u0107 si\u0119 bardzo odleg\u0142e.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Kto\u015b kupuje mieszkanie w Gda\u0144sku, Warszawie lub Krakowie. Co ropa naftowa ma wsp\u00f3lnego z rynkiem globalnym?<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Po\u0142\u0105czenie zachodzi poprzez inflacj\u0119 i koszt pieni\u0105dza.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Uproszczony \u0142a\u0144cuch wygl\u0105da nast\u0119puj\u0105co:<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Napi\u0119cia geopolityczne \u2192 zwi\u0119kszone ryzyko zak\u0142\u00f3ce\u0144 w dostawach ropy naftowej \u2192 rosn\u0105ce koszty ropy i energii \u2192 presja inflacyjna \u2192 zmieniaj\u0105ce si\u0119 oczekiwania dotycz\u0105ce st\u00f3p procentowych \u2192 zmieniaj\u0105ce si\u0119 koszty finansowania \u2192 zmieniaj\u0105ce si\u0119 oferty kredyt\u00f3w hipotecznych oferowanych przez banki.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">We wrze\u015bniu agencja Reuters pisa\u0142a konkretnie o wp\u0142ywie wy\u017cszych cen ropy naftowej i gazu na ryzyko inflacji i polityk\u0119 pieni\u0119\u017cn\u0105 bank\u00f3w centralnych.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W zwi\u0105zku z tym wydarzenia mi\u0119dzynarodowe mog\u0105 mie\u0107 wp\u0142yw na polski rynek kredyt\u00f3w hipotecznych, nawet je\u015bli RPP nie spowoduje bezpo\u015bredniej zmiany stopy procentowej.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Ale stawka <a href=\"https:\/\/nbp.pl\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">NBP <\/a>Nie wyros\u0142e\u015b, prawda?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dok\u0142adnie.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Wa\u017cne jest, aby to podkre\u015bli\u0107.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>We wrze\u015bniu 2026 r. RPP utrzyma\u0142a stawk\u0119 <a href=\"https:\/\/nbp.pl\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">NBP <\/a>na poziomie 3,75%.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Jednak\u017ce stopy procentowe kredyt\u00f3w hipotecznych mog\u0105 ulega\u0107 zmianom z innych powod\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Banki bior\u0105 pod uwag\u0119 koszty pozyskania i finansowania, sytuacj\u0119 na rynku obligacji, oczekiwania dotycz\u0105ce przysz\u0142ych st\u00f3p procentowych i w\u0142asn\u0105 polityk\u0119 kredytow\u0105.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dlatego nie mo\u017cna stosowa\u0107 prostego wzoru:<\/p>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00abNBP nie podni\u00f3s\u0142 st\u00f3p procentowych, co oznacza, \u017ce kredyty hipoteczne nie mog\u0105 by\u0107 dro\u017csze\u00bb.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">We wrze\u015bniu 2026 r. rynek pokaza\u0142 co\u015b dok\u0142adnie odwrotnego.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Dlaczego stopa procentowa ma tak du\u017cy wp\u0142yw na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Wyobra\u017amy sobie dw\u00f3ch klient\u00f3w o takich samych dochodach.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je\u017celi bank uzna, \u017ce kredyt b\u0119dzie ta\u0144szy, miesi\u0119czne obci\u0105\u017cenie dan\u0105 kwot\u0105 b\u0119dzie ni\u017csze.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je\u015bli koszt kredytu wzro\u015bnie, ta sama kwota po\u017cyczki stanie si\u0119 wi\u0119kszym obci\u0105\u017ceniem dla bud\u017cetu rodzinnego.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Na przyk\u0142ad warunkowo:<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Po\u017cyczka 800 000 z\u0142 \u2192 okre\u015blona rata miesi\u0119czna w wysoko\u015bci X.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je\u015bli stawka staje si\u0119 wy\u017csza, rata wzrasta.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Bank musi upewni\u0107 si\u0119, \u017ce po sp\u0142aceniu tej raty rodzinie pozostanie wystarczaj\u0105ca ilo\u015b\u0107 pieni\u0119dzy na prze\u017cycie.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dlatego podniesienie st\u00f3p procentowych mo\u017ce jednocze\u015bnie:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li>zwi\u0119kszy\u0107 przysz\u0142y koszt kredytu;<\/li>\n\n\n\n<li>zwi\u0119kszy\u0107 miesi\u0119czn\u0105 rat\u0119;<\/li>\n\n\n\n<li>zmniejszy\u0107 maksymaln\u0105 kwot\u0119, jak\u0105 bank jest sk\u0142onny po\u017cyczy\u0107;<\/li>\n\n\n\n<li>zmniejszy\u0107 bud\u017cet kupuj\u0105cego nieruchomo\u015b\u0107.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dlatego wa\u017cne jest, by monitorowa\u0107 zmiany st\u00f3p procentowych nie tylko osoby, kt\u00f3re ju\u017c posiadaj\u0105 kredyt hipoteczny, ale tak\u017ce te, kt\u00f3re dopiero planuj\u0105 z\u0142o\u017cy\u0107 wniosek.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Co jest wa\u017cniejsze: wysokie wynagrodzenie czy wyb\u00f3r odpowiedniego banku?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W rzeczywisto\u015bci oba czynniki s\u0105 wa\u017cne.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ale obliczenia z wrze\u015bnia wyra\u017anie pokazuj\u0105, \u017ce <strong>te same dochody nie gwarantuj\u0105 tej samej zdolno\u015bci kredytowej<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Na przyk\u0142ad przy dochodzie rodzinnym 2+0 na poziomie <strong>15 000 z\u0142 netto<\/strong>:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>w jednym banku model pokazuje mniej ni\u017c 1 mln z\u0142;<\/li>\n\n\n\n<li>w innym - ponad 1,3 mln z\u0142.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">R\u00f3\u017cnica si\u0119ga setek tysi\u0119cy z\u0142otych.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W zwi\u0105zku z tym osoba, kt\u00f3r\u0105 bank wcze\u015bniej poinformowa\u0142:<\/p>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00abMo\u017cesz dosta\u0107 950 000 z\u0142\u00bb,<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">nie nale\u017cy automatycznie zak\u0142ada\u0107, \u017ce jest to jego absolutne maksimum.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">To mo\u017ce by\u0107 maksimum <strong>konkretny bank dla konkretnego modelu obliczeniowego<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W innym banku wynik mo\u017ce by\u0107 inny.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Szczeg\u00f3lnie wa\u017cne dla umowy zlecenia i dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W tym miejscu nale\u017cy raz jeszcze zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 na oryginalne dane raportu.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Klienci modelu ANG obliczyli doch\u00f3d na podstawie <strong>umowa o prac\u0119<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dlatego te\u017c tabel tych nie mo\u017cna bezpo\u015brednio stosowa\u0107 do osoby uzyskuj\u0105cej doch\u00f3d z tytu\u0142u:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>umowa zlecenie<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>umowa o dziele<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>JDG<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li>umowy;<\/li>\n\n\n\n<li>kilka rodzaj\u00f3w dochod\u00f3w w tym samym czasie;<\/li>\n\n\n\n<li>umowa o prac\u0119 za granic\u0105.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W przypadku takich klient\u00f3w banki mog\u0105:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>przyj\u0105\u0107 inny okres do obliczenia \u015bredniego wynagrodzenia;<\/li>\n\n\n\n<li>nie bierz pod uwag\u0119 wszystkich dochod\u00f3w;<\/li>\n\n\n\n<li>wymagaj\u0105 okre\u015blonego okresu s\u0142u\u017cby;<\/li>\n\n\n\n<li>analiza PIT;<\/li>\n\n\n\n<li>bra\u0107 pod uwag\u0119 stabilno\u015b\u0107 dochod\u00f3w;<\/li>\n\n\n\n<li>na\u0142o\u017cy\u0107 dodatkowe wymagania na dokumenty.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W tym miejscu indywidualne kalkulacje staj\u0105 si\u0119 szczeg\u00f3lnie wa\u017cne.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Dlaczego wst\u0119pne obliczenia nie s\u0105 jeszcze decyzj\u0105 banku?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Predo\u015b\u0107 zdolno\u015bci kredytowej \u2014 to wytyczna.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ostateczna kwota uzale\u017cniona jest od pe\u0142nej weryfikacji klienta.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Bank mo\u017ce dodatkowo sprawdzi\u0107:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>BIK;<\/li>\n\n\n\n<li>istniej\u0105ce zobowi\u0105zania kredytowe;<\/li>\n\n\n\n<li>limity kart kredytowych;<\/li>\n\n\n\n<li>forma zatrudnienia;<\/li>\n\n\n\n<li>do\u015bwiadczenie zawodowe;<\/li>\n\n\n\n<li>dokumenty dochodowe;<\/li>\n\n\n\n<li>D\u00d3\u0141;<\/li>\n\n\n\n<li>wiek;<\/li>\n\n\n\n<li>okres kredytowania;<\/li>\n\n\n\n<li>liczba cz\u0142onk\u00f3w rodziny;<\/li>\n\n\n\n<li>koszt i rodzaj nieruchomo\u015bci;<\/li>\n\n\n\n<li>wk\u0142ad w\u0142asny;<\/li>\n\n\n\n<li>wycena nieruchomo\u015bci.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dlatego te\u017c tabela modelu ANG nie mo\u017ce by\u0107 postrzegana jako obietnica banku wydania okre\u015blonej kwoty.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Co powinien zrobi\u0107 kto\u015b, kto planuje zaci\u0105gni\u0119cie kredytu hipotecznego w Polsce w 2026 roku?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Przede wszystkim - <strong>Nie wybieraj mieszkania wy\u0142\u0105cznie na podstawie zdolno\u015bci kredytowej.<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lepiej dzia\u0142a\u0107 konsekwentnie.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">1. Okre\u015bl realny doch\u00f3d<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nale\u017cy bra\u0107 pod uwag\u0119 nie tylko kwot\u0119 wp\u0142ywaj\u0105c\u0105 na konto, ale i doch\u00f3d w formie, w jakiej bank go ksi\u0119guje.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">2. Sprawd\u017a wszystkie zobowi\u0105zania<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nawet ma\u0142a karta kredytowa z wysokim limitem mo\u017ce mie\u0107 wp\u0142yw na wysoko\u015b\u0107 rachunku.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">3. Oblicz kilka bank\u00f3w<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ten sam klient mo\u017ce uzyska\u0107 zupe\u0142nie r\u00f3\u017cne wyniki.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">4. Okre\u015bl wymagany wk\u0142ad w\u0142asny<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Im wy\u017csza wp\u0142ata pocz\u0105tkowa, tym ni\u017cszy wska\u017anik LTV i, w zale\u017cno\u015bci od oferty, warunki kredytu mog\u0105 si\u0119 zmienia\u0107.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">5. Nie bierz automatycznie maksymalnej mo\u017cliwej po\u017cyczki<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nawet je\u015bli bank jest sk\u0142onny udost\u0119pni\u0107 pewn\u0105 kwot\u0119, wa\u017cne jest, aby samodzielnie oceni\u0107, czy takie miesi\u0119czne obci\u0105\u017cenie b\u0119dzie dla nas komfortowe.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">6. Monitoruj rynek<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Sytuacja we wrze\u015bniu pokazuje, jak szybko mog\u0105 zmienia\u0107 si\u0119 oferty kredyt\u00f3w hipotecznych.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Co poka\u017ce wrzesie\u0144 2026?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Rynek wrze\u015bniowy daje kilka wa\u017cnych sygna\u0142\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Pierwszy:<\/strong> Stopa NBP pozosta\u0142a bez zmian - stopa referencyjna pozosta\u0142a na poziomie 3,75%.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Drugi:<\/strong> Wzros\u0142o oprocentowanie nowych kredyt\u00f3w hipotecznych ze sta\u0142ym oprocentowaniem. Wed\u0142ug Bankier.pl, wzrost nast\u0105pi\u0142 niemal we wszystkich analizowanych bankach.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Trzeci:<\/strong> Wzrost koszt\u00f3w kredyt\u00f3w hipotecznych zacz\u0105\u0142 ju\u017c wp\u0142ywa\u0107 na wyliczenia zdolno\u015bci kredytowej, a warto\u015bci modelowe we wrze\u015bniu by\u0142y ni\u017csze ni\u017c w poprzednim miesi\u0105cu.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Czwarty:<\/strong> Sytuacja mi\u0119dzynarodowa i rosn\u0105ce koszty energii stwarzaj\u0105 dodatkowe ryzyko inflacyjne, kt\u00f3re rynek finansowy uwzgl\u0119dnia w cenie pieni\u0105dza.<\/p>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">og: ile realnie mo\u017cna dosta\u0107 we wrze\u015bniu 2026?<\/h1>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nie ma jednej, uniwersalnej liczby.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Zgodnie z modelem ANG:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>jedna osoba z dochodem <strong>10 000 z\u0142 netto<\/strong> - oko\u0142o <strong>632\u2013906 tysi\u0119cy z\u0142<\/strong> w zale\u017cno\u015bci od banku;<\/li>\n\n\n\n<li>Rodzina 2+0 z dochodem <strong>15 000 z\u0142<\/strong> - oko\u0142o <strong>956 tys. \u2013 1,359 mln z\u0142<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li>Rodzina 2+1 z dochodem <strong>15 000 z\u0142<\/strong> - oko\u0142o <strong>956 tys. \u2013 1,304 mln z\u0142<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li>Rodzina 2+2 z dochodem <strong>15 000 z\u0142<\/strong> - oko\u0142o <strong>926 tys. \u2013 1,239 mln z\u0142<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ale te warto\u015bci dotycz\u0105 klient\u00f3w modelowych z <strong>umowa o prac\u0119<\/strong>, bez dodatkowych zobowi\u0105za\u0144, z okresem kredytowania 25 lat i wska\u017anikiem LTV do 80%.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dlatego te\u017c g\u0142\u00f3wny wniosek z wrze\u015bnia 2026 r. nie jest konkretn\u0105 liczb\u0105 dla konkretnego banku.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Najwa\u017cniejsze jest, aby ocen\u0119 zdolno\u015bci kredytowej przeprowadza\u0107 indywidualnie, por\u00f3wnuj\u0105c oferty kilku bank\u00f3w.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Bior\u0105c pod uwag\u0119 ponowny wzrost st\u00f3p procentowych kredyt\u00f3w hipotecznych i globaln\u0105 sytuacj\u0119 zwi\u0119kszaj\u0105c\u0105 niepewno\u015b\u0107 dotycz\u0105c\u0105 inflacji i koszt\u00f3w finansowania, dok\u0142adne rozeznanie si\u0119 w sytuacji przed rozpocz\u0119ciem poszukiwa\u0144 nieruchomo\u015bci jest szczeg\u00f3lnie wa\u017cne.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dzi\u0119ki temu kupuj\u0105cy mo\u017ce z g\u00f3ry wiedzie\u0107, <strong>na jaki rodzaj mieszkania go naprawd\u0119 sta\u0107, jaki b\u0119dzie wymagany wk\u0142ad w\u0142asny i jaka wysoko\u015b\u0107 miesi\u0119cznych rat b\u0119dzie akceptowalna dla bud\u017cetu rodzinnego<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Planujesz kredyt hipoteczny w Polsce?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je\u015bli planujesz zakup mieszkania lub domu i chcesz wiedzie\u0107, <strong>za jak\u0105 kwot\u0119 <a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/uslugi\/ipotechnoe-soprovozhdenie\/\" data-type=\"page\" data-id=\"18\">mo\u017cesz liczy\u0107 na po\u017cyczk\u0119<\/a><\/strong>, nie powiniene\u015b polega\u0107 wy\u0142\u0105cznie na obliczeniach jednego banku.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pomog\u0119 Ci przeanalizowa\u0107 Twoj\u0105 sytuacj\u0119, sprawdzi\u0107 Twoj\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 w kilku bankach i wybra\u0107 opcje na podstawie Twoich dochod\u00f3w, rodzaju zatrudnienia, liczby cz\u0142onk\u00f3w rodziny, Twoich w\u0142asnych oszcz\u0119dno\u015bci i warto\u015bci Twojej nieruchomo\u015bci.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Je\u015bli planujesz wzi\u0105\u0107 <a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/uslugi\/ipotechnoe-soprovozhdenie\/\" data-type=\"page\" data-id=\"18\">kredyt hipoteczny w Polsce<\/a> \u2014 Skontaktuj si\u0119 ze mn\u0105.<\/strong><br>Przed z\u0142o\u017ceniem wniosku obliczymy koszt, por\u00f3wnamy dost\u0119pne opcje i om\u00f3wimy warunki po\u017cyczki.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\ud83d\udce9 <strong><a href=\"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/kontakty\/\" data-type=\"page\" data-id=\"30\">Napisz do mnie - rozpoczniemy wst\u0119pn\u0105 kalkulacj\u0119 Twojej zdolno\u015bci kredytowej.<\/a><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Wrzesie\u0144 2026 roku przyni\u00f3s\u0142 kilka istotnych zmian na polskim rynku kredyt\u00f3w hipotecznych. Z jednej strony stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego pozostaj\u0105 bez zmian.<\/p>","protected":false},"author":1,"featured_media":576,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[10],"tags":[16,13,21,17,18,19,14,15],"class_list":["post-575","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-finansy","tag-rkm","tag-bank-otkazal-v-kredite","tag-ipoteka-2026","tag-ipoteka-v-polshe","tag-ipoteka-dlya-inostranczev-v-polshe","tag-kredit-ipoteka-polsha","tag-kreditosposobnost-v-polshe","tag-pochemu-bank-otkazal-v-ipoteke"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/575","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=575"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/575\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":577,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/575\/revisions\/577"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media\/576"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=575"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=575"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/rutkowskihome.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=575"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}