Blog
Limity kart kredytowych i zdolność kredytowa w Polsce: Jak limit może obniżyć ratę kredytu hipotecznego.
Wiele osób, które planują kupić mieszkanie w Polsce z kredytem hipotecznym, Swoją zdolność kredytową obliczają mniej więcej w ten sposób: mają pensję, wydatki, kilka kredytów – dzięki temu mogą obliczyć, ile bank jest skłonny im pożyczyć.
W praktyce sprawy są nieco bardziej skomplikowane.
Problemy pojawiają się szczególnie często z powodu karty kredytowe, debet i inne dostępne limity kredytowe.
Najciekawsze jest to, że czasami ktoś w ogóle nie korzysta z karty kredytowej, nie ma żadnych zaległości i zawsze spłaca swoje rachunki na czas. Jednak sam fakt posiadania wysokiego limitu kredytowego może obniżyć kwotę kredytu hipotecznego, którą bank jest skłonny pożyczyć.
Na przykład masz kartę kredytową z limitem 30 000 zł, ale prawie nigdy z niego nie korzystasz.
Z Twojego punktu widzenia dług wynosi:
0 zł.
W przypadku banku sytuacja może wyglądać inaczej: klient w każdej chwili ma możliwość skorzystania z dodatkowego kredytu w kwocie do 30 tys. zł.
Dlatego też przy obliczaniu zdolności kredytowej bank może uwzględnić taki limit jako potencjalne obciążenie finansowe.
Dlaczego bank bierze pod uwagę nie tylko Twoje faktyczne długi?
Rozpatrując wniosek o kredyt hipoteczny, bank ocenia, czy klient będzie w stanie regularnie obsługiwać nowy kredyt.
W tym celu analizuje się nie tylko bieżące spłaty kredytów, ale także inne zobowiązania finansowe klienta, dochody, koszty utrzymania i stabilność źródeł dochodu.
Dlatego bank nie patrzy tylko na pytanie:
«Ile klient jest teraz winien?»
Ale także na pytanie:
«Jakie dodatkowe zobowiązania finansowe lub dostępne linie kredytowe ma?»
Jest to szczególnie ważne w przypadku kredytów hipotecznych, gdyż zazwyczaj wiążą się one z dużymi kwotami i długimi okresami spłaty.
Karta kredytowa bez zadłużenia – dlaczego nadal może mieć wpływ hipoteka?
To jedno z najczęściej zadawanych pytań przez klientów.
Wyobraźmy sobie taką sytuację.
Czy masz:
- wynagrodzenie — 10 000 zł netto;
- brak kredytów konsumpcyjnych;
- brak zadłużenia na karcie kredytowej;
- karta kredytowa z limitem 20 000 zł.
Możesz powiedzieć:
«Nie jestem winien bankowi ani złotówki. Dlaczego miałoby to mieć wpływ na moje wiarygodność kredytowa?»
Ponieważ bank ocenia Twój potencjalny ciężar zadłużenia.
Jeśli jutro wyczerpiesz limit kredytowy, będziesz miał dodatkowe zobowiązanie.
Dlatego przy obliczaniu zdolności kredytowej na kredyt hipoteczny bank może brać pod uwagę ustalony limit, a nie tylko faktycznie wykorzystaną kwotę.
Przykład: Jak limit 30 000 zł może wpłynąć na kredyt hipoteczny
Załóżmy, że klient chce wziąć kredyt hipoteczny na 500 000 zł.
Nie ma żadnych kredytów konsumpcyjnych, ale ma:
karta kredytowa – limit 30 000 zł.
Klient uważa:
«Nie używam tej karty, więc bank nie powinien jej brać pod uwagę».
Bank może jednak uwzględnić ten limit przy obliczaniu zdolności kredytowej.
W efekcie potencjalna zdolność kredytowa klienta może być niższa, niż gdyby karta kredytowa w ogóle nie istniała.
O ile dokładnie się zmniejszy?
Nie da się z góry wskazać jednej, uniwersalnej kwoty.
Różne banki mogą mieć różne wewnętrzne zasady obliczania zdolności kredytowej. Dlatego nie można powiedzieć, że limit 30 000 zł zawsze obniży kredyt hipoteczny np. dokładnie o 50 000 zł lub 100 000 zł.
W jednym banku wpływ ten może być niewielki, w innym może być bardziej znaczący.
Dlatego szukając kredytu hipotecznego, warto porównać oferty kilku banków, a nie opierać się wyłącznie na wyliczeniach jednego banku.
Co zrobić z limitem kredytowym przed kredytem hipotecznym?
Istnieje tu ważna kwestia praktyczna, o której wielu klientów dowiaduje się zbyt późno.
Całkowite zamknięcie karty kredytowej lub linii kredytowej nie zawsze następuje natychmiast.
Po złożeniu wniosku bank może potrzebować czasu na zamknięcie produktu, przetworzenie informacji i przesłanie zaktualizowanych danych do BIK. W praktyce cały proces może czasami trwać około 1-2 miesięcy.
Może to być problematyczne, jeśli już znalazłeś mieszkanie i wkrótce chcesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Dlatego w niektórych sytuacjach bardziej praktycznym rozwiązaniem może być nie całkowite zamknięcie karty kredytowej, ale znaczące obniżenie jej limitu.
Na przykład:
był: limit 10 000 zł
stał się: limit 500 zł.
Dla banku jest to zupełnie inne potencjalne obciążenie.
W tym przypadku klient zachowuje samą kartę kredytową, ale dostępny na niej limit kredytowy staje się minimalny.
Dlaczego może to być wygodniejsze?
Zmiana limitu może zostać przetworzona szybciej niż całkowite zamknięcie produktu kredytowego, a po przesłaniu przez bank zaktualizowanych danych, obniżony limit powinien zostać uwzględniony w informacji kredytowej służącej do oceny zdolności kredytowej.
Dlatego jeśli w niedalekiej przyszłości będziesz potrzebować kredytu hipotecznego, czasami mądrzej jest Po pierwsze, zredukuj niepotrzebny limit do minimum, zamiast czekać, aż karta zostanie całkowicie zamknięta.
Na przykład, jeśli masz wiele kart:
- karta nr 1 — 10 000 zł;
- karta nr 2 — 20 000 zł;
- Karta nr 3 - 15 000 zł,
a jeśli rzadko z nich korzystasz, możesz pomyśleć o zmniejszeniu limitów lub zamknięciu niepotrzebnych produktów.
Lepiej jednak podjąć konkretną decyzję po obliczeniu swojej zdolności kredytowej i uwzględnieniu banku, w którym planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Ważny: Czas potrzebny na aktualizację informacji w BIK zależy od sposobu przesyłania danych przez bank, dlatego nie można zagwarantować, że zmiana limitu zostanie uwzględniona tego samego dnia.
Czym jest debet i dlaczego jest ważny?
Debet to okazja do powstania ujemnego salda na rachunku bankowym do określonej kwoty.
Na przykład na Twoim koncie:
saldo: 2000 zł
ale bank zapewnia:
debet: 10 000 zł.
Oznacza to, że technicznie możesz wykorzystać nawet 10 000 zł dodatkowych środków.
Nawet jeśli obecnie nie jesteś na minusie, posiadanie takiej linii kredytowej może zostać wzięte pod uwagę podczas analizy Twojej zdolności kredytowej.
Zanim więc zaciągniesz kredyt hipoteczny, nie ograniczaj się wyłącznie do kart kredytowych.
Czasami klient zamyka jedną kartę, ale zapomina o starym limicie na koncie.
Limit nie jest tym samym, co dług.
To jest zasadnicza różnica.
Dług - to są pieniądze, które już pożyczyłeś i musisz je zwrócić.
Na przykład:
karta kredytowa - użyta 5000 zł.
Limit — To maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć.
Na przykład:
limit karty: 30 000 zł.
Mógłbyś wykorzystać tylko 5000 zł, ale potencjalnie mógłbyś wykorzystać kolejne 25 000 zł.
Dlatego bank może wziąć pod uwagę limit przy obliczaniu Twojej zdolności kredytowej.
Co jeśli mam kilka kart kredytowych?
Jest to dość powszechna sytuacja.
Na przykład:
Karta nr 1 - 10 000 zł
Karta nr 2 - 20 000 zł
Karta nr 3 - 30 000 zł
Całkowity potencjalnie dostępny limit:
60 000 zł.
W tym przypadku osoba może wykorzystać zaledwie kilkaset złotych.
Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego sytuacja ta wymaga osobnej analizy.
Czasami klientowi bardziej opłaca się zatrzymać jedną kartę z małym limitem i zamknąć pozostałe lub znacząco obniżyć ich limity.
Ale nie zakładaj od razu, że im mniej kart, tym lepiej.
Najważniejsze jest zrozumienie, w jaki sposób konkretny bank, w którym planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, będzie uwzględniał Twoje zobowiązania.
A co z pożyczkami, które są już prawie spłacone?
Klient może powiedzieć:
«Zostało mi tylko 2000 zł kredytu, więc to już nie ma znaczenia».
Ale bank bierze pod uwagę istniejące zobowiązanie i jego bieżącą płatność.
Dlatego pożyczka, której spłata kończy się za kilka miesięcy, i pożyczka, która będzie spłacana przez kilka kolejnych lat, mogą mieć inny wpływ na obliczenia.
W niektórych przypadkach warto najpierw spłacić niewielką pożyczkę, a dopiero potem ubiegać się o kredyt hipoteczny.
Ale decyzję trzeba podjąć po przeprowadzeniu obliczeń.
Czasami wcześniejsza spłata niewielkiej pożyczki może faktycznie poprawić sytuację, jednak innym razem lepiej wydać pieniądze na zaliczkę lub koszty zakupu nieruchomości.
Dlaczego dla cudzoziemców w Polsce szczególnie ważne jest sprawdzanie limitów?
Dla obcokrajowca uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce wiąże się niekiedy z koniecznością bardziej starannego przygotowania dokumentów.
Bank może analizować:
- obywatelstwo;
- legalność pobytu w Polsce;
- karta pobytu;
- okres ważności dokumentu;
- forma zatrudnienia;
- długość zatrudnienia u danego pracodawcy;
- wielkość i stabilność dochodów;
- historia kredytowa;
- istniejące zobowiązania;
- waluta dochodu;
- zadatek;
- obiekt nieruchomości.
Jeśli więc posiadasz jednocześnie kilka kart kredytowych, limitów lub pożyczek konsumenckich, może to jeszcze bardziej skomplikować obliczenia.
Jest to szczególnie ważne w przypadku klientów, których kwota zbliża się do maksymalnej kwoty, jaką bank jest skłonny udostępnić.
Na przykład, jeżeli obliczenia pokazują możliwość uzyskania około 400 000 zł, a klient chce kupić mieszkanie za 450 000 zł, nawet stosunkowo niewielki czynnik wpływający na zdolność kredytową może mieć znaczenie.
Dlatego też przed złożeniem wniosku szczególnie ważne jest, aby cudzoziemiec: sprawdź całą swoją sytuację finansową.
Jak zwiększyć wiarygodność kredytową przed kredytem hipotecznym?
Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny W niedalekiej przyszłości możesz zacząć od prostych rzeczy.
1. Sprawdź swoje karty kredytowe
Sprawdź, jakie masz karty i jakie mają limity.
2. Sprawdź debet
Nawet jeśli z nich nie korzystasz, dostępny limit kredytowy może być wliczany do Twojego obliczenia.
3. Zamknij niepotrzebne karty lub zmniejsz limity
Jeśli nie potrzebujesz karty, możesz rozważyć jej zamknięcie.
Jeśli zamykanie trwa zbyt długo, czasami praktyczniejszym rozwiązaniem jest zmniejszenie limitu do minimum.
Na przykład:
10 000 zł → 500 zł.
4. Spłać małe pożyczki
Jeśli masz kilka małych pożyczek konsumenckich, ich wcześniejsza spłata może czasami poprawić Twoją ocenę kredytową.
5. Nie zaciągaj nowych pożyczek przed spłatą kredytu hipotecznego.
Nawet mała nowa pożyczka pociąga za sobą dodatkowe zobowiązanie.
6. Nie zwiększaj limitów kredytowych
Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego nie należy zwiększać limitu karty kredytowej ani debetu, chyba że jest to konieczne.
7. Sprawdź BIK z góry
Nie czekaj, aż bank zacznie rozpatrywać Twój wniosek o kredyt hipoteczny.
Najlepiej sprawdzić wcześniej, jakie zobowiązania i limity widnieją w Twoim raporcie kredytowym.
8. Najpierw policz zdolność kredytową
I dopiero potem podejmij decyzję o zamknięciu zobowiązań.
Czasami klientowi bardziej opłaca się zostawić pieniądze na zaliczkę, niż spłacać niewielką pożyczkę w całości.
Dlatego każdą sytuację należy rozpatrywać indywidualnie.
Najczęstszy błąd przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego
Jeden z najczęstszych błędów wygląda tak:
Osoba znajduje mieszkanie, wpłaca zadatek, negocjuje ze sprzedawcą i dopiero wtedy zaczyna sprawdzać zdolność kredytową.
A potem okazuje się, że bank jest gotowy udzielić nie 500 tys. zł, jak oczekiwał klient, lecz np. tylko 420 tys. zł.
Dlaczego?
Przyczyn może być kilka:
- dochód jest niższy od oczekiwanego;
- bank inaczej uwzględnia wydatki;
- istnieją aktywne pożyczki;
- są karty kredytowe;
- istnieją wysokie limity;
- istnieje leasing;
- niewystarczająca stabilność dochodów;
- cechy obywatelstwa lub legalizacji pobytu;
- niewystarczająca wpłata początkowa;
- Wybrany bank inaczej wylicza zdolność.
Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, gdy planujesz zakup mieszkania bez dużego wkładu własnego lub chcesz uzyskać maksymalną możliwą kwotę kredytu.
Co zrobić, jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego w Polsce?
Jeśli jesteś obcokrajowcem i planujesz kupić mieszkanie w Polsce na kredyt, najlepiej zacząć od analizy swojej sytuacji finansowej, zanim zaczniesz szukać konkretnej nieruchomości.
Przede wszystkim warto sprawdzić:
Dochody → wydatki → kredyty → karty kredytowe → limity → BIK → wpłata własna → dokumenty → banki.
Nawet jeśli nie masz żadnego zadłużenia na karcie kredytowej, wysoki niewykorzystany limit może mieć wpływ na Twoją ocenę kredytową.
Jeśli planujesz wkrótce zaciągnąć kredyt hipoteczny, nie odkładaj sprawdzenia limitu na ostatnią chwilę. Całkowite zamknięcie karty kredytowej lub linii kredytowej może zająć kilka tygodni, a informacje w Twoim BIK-u są aktualizowane po przesłaniu danych przez bank.
W niektórych przypadkach rozsądnym rozwiązaniem może być szybko zredukować niepotrzebny limit do minimum, np. z 10 000 zł na 500 zł, zamiast czekać, aż karta zostanie całkowicie zamknięta.
Chcesz wiedzieć, jak Twoje karty kredytowe i limity wpływają na Twój kredyt hipoteczny?
В Dom Rutkowskiego Pomagamy obcokrajowcom poruszać się po procesie kredytowania hipotecznego w Polsce i wybierać banki dostosowane do ich indywidualnych potrzeb.
Jeśli planujesz kupić mieszkanie lub dom w Polsce, ale nie wiesz, Jaką kwotę pożyczki może Ci faktycznie udzielić bank?, przed podpisaniem umowy kupna nieruchomości lepiej sprawdzić zdolność kredytową.
Możemy przeanalizować Twoje dochody, zobowiązania, karty kredytowe i limity, a następnie określić, które banki warto rozważyć w Twoim przypadku.
Rutkowski Home — kredyty hipoteczne w Polsce dla obcokrajowców.
