Polski rynek kredytów hipotecznych ponownie przeżywa dynamiczny wzrost w 2026 roku. Banki udzielają coraz więcej kredytów, ale wymagania stawiane kredytobiorcom stają się coraz bardziej rygorystyczne. Wiele osób spotyka się z sytuacjami, w których pomimo dobrych dochodów, bank niespodziewanie znacząco obniża ich zdolność kredytową, a nawet odmawia im kredytu hipotecznego. Często przyczyną jest właśnie wykonywany zawód, rodzaj zatrudnienia lub źródło dochodu.

Banki interesują się czymś więcej niż tylko wysokością zarobków. Znacznie ważniejsze jest to, jak stabilne są te dochody, czy można je przewidzieć w przyszłości i jakie jest ryzyko utraty pracy. Dlatego w niektórych zawodach uzyskanie kredytu hipotecznego jest znacznie łatwiejsze niż w innych.

W tym artykule przyjrzymy się szczegółowo, które zawody i specjalizacje banki w Polsce uważają za «problematyczne», jakie dochody są najrzadziej brane pod uwagę i co można zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego.

Dlaczego banki różnie cenią zawody?

Każdy bank w Polsce ma swój własny system oceny ryzyka. Przy ocenie kredytu hipotecznego analizowane są następujące czynniki:

• stabilność dochodów;
• forma zatrudnienia;
• doświadczenie zawodowe;
• regularność wpływów;
• sezonowość działalności;
• prawdopodobieństwo utraty pracy;
• branża, w której działa klient;
• historia dochodów za ostatnie 6-24 miesiące;
• historia kredytowa.

Banki najbardziej preferują klientów posiadających:

• umowa o pracę na czas nieokreślony;
• stały miesięczny dochód;
• praca w dużych firmach;
• oficjalny dochód bez «szarych» schematów.

Im bardziej złożona struktura dochodów, tym ostrożniej bank oblicza zdolność kredytową.

1. Przedsiębiorcy na JDG (działalność indywidualna)

Jedną z najtrudniejszych grup dla banków pozostają przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą (JDG).

Nawet jeśli przedsiębiorca zarabia 20–30 tys. zł netto miesięcznie, bank może wziąć pod uwagę znacznie mniejszą kwotę.

Dlaczego banki są nieufne wobec JDG?

Powody:

• dochody mogą gwałtownie spaść;
• biznes zależy od rynku;
• wysokie koszty;
• mogą wystąpić problemy z podatkami;
• niektóre działania mają charakter sezonowy;
• Niektóre dochody są trudne do zweryfikowania.

Przedsiębiorcom szczególnie trudno jest uzyskać kredyt hipoteczny:

• zatrudniony przez okres krótszy niż 12–24 miesięcy;
• na rzece;
• za wielkie pieniądze;
• o niestabilnych dochodach;
• praca z jednym klientem.

Jakie zawody wśród przedsiębiorców banki uważają za ryzykowne?

Budowa i naprawa

Problemy pojawiają się w przypadku:

• budowniczych;
• wykańczacze;
• instalatorzy;
• elektrycy;
• hydraulicy;
• pracownicy zespołów sezonowych.

Banki uważają, że branża ta jest uzależniona od sytuacji gospodarczej i pory roku.

Kierowcy Bolt/Uber i taksówkarze

Dochody kierowców często:

• nietrwały;
• zależą od ilości zamówień;
• różnią się z miesiąca na miesiąc;
• są trudne do przewidzenia.

Niektóre banki wymagają dodatkowo:

• wyciągi z wniosków;
• historia paragonów;
• potwierdzenie czasu trwania prac.

Agenci nieruchomości i pośrednicy w obrocie nieruchomościami

Chociaż dobrzy agenci nieruchomości mogą zarobić dużo pieniędzy, banki nie lubią dochodów, które opierają się wyłącznie na prowizji.

Problem polega na tym, że:

• transakcje odbywają się nieregularnie;
• są miesiące słabe;
• Dochód zależy od rynku nieruchomości.

Banki są szczególnie nieufne wobec nowych agentów.

2. Osoby na umowie zlecenia i umowie o dziele

Jest to jeden z najczęstszych powodów obniżenia wiarygodności kredytowej.

Dla umowy bankowej zlecenie oznacza:

• brak gwarancji kontynuacji działalności;
• możliwość szybkiego zakończenia współpracy;
• niestabilność.

Czego wymagają banki?

Zazwyczaj:

• co najmniej 6-12 miesięcy ciągłego dochodu;
• kontynuacja umowy;
• regularne wpływy;
• brak długich przerw.

Niektóre banki wymagają nawet 24 miesięcy historii.

3. Specjaliści IT w B2B

Wiele osób jest zaskoczonych, ale nawet programiści czasami spotykają się z problemami związanymi z kredytami hipotecznymi.

Powód jest prosty: większość specjalistów IT pracuje w sektorze B2B.

Mimo wysokich dochodów banki:

• zmniejszyć dochód brany pod uwagę;
• sprawdź stabilność kontraktów;
• analiza branży klienta;
• wymagają długiej historii aktywności.

Jeśli programista dopiero odkrył JDG, uzyskanie kredytu hipotecznego staje się trudniejsze.

4. Marynarze i osoby pracujące za granicą

W Polsce wiele banków obawia się:

• do żeglarzy;
• pracownicy zatrudnieni na morzu;
• osoby posiadające kontrakty zagraniczne;
• pracownicy firm zagranicznych.

Dlaczego pojawiają się trudności?

Ponieważ:

• dochody pochodzą z zagranicy;
• trudno jest zweryfikować pracodawcę;
• stosowane są zagraniczne systemy podatkowe;
• Występują problemy z weryfikacją dochodów.

Niektóre banki w ogóle nie akceptują pewnych typów umów zagranicznych.

5. Osoby uzyskujące dochód z prowizji i premii

Banki uważają, że jest gorzej:

• premie;
• premie;
• procent sprzedaży;
• KPI;
• płatności kwartalne.

Na przykład:

• kierownicy sprzedaży;
• konsultanci finansowi;
• agenci ubezpieczeniowi;
• dealerzy samochodowi.

Jeżeli stała część wynagrodzenia jest niewielka, bank może wziąć pod uwagę jedynie część całości dochodu.

6. Pracownicy sezonowi

Należą do nich:

• turystyka;
• gastronomia;
• hotelarstwo;
• budownictwo sezonowe;
• rolnictwo.

Banki obawiają się, że dochody spadną gwałtownie w okresie przestoju.

7. Nowi przedsiębiorcy

Jeżeli firma istnieje:

• mniej niż 12 miesięcy;
• czasami mniej niż 24 miesiące,

Wiele banków automatycznie odmawia udzielenia kredytu hipotecznego.

Nawet przy wysokich dochodach.

Jakie zawody są najbardziej lubiane w bankach?

Banki najlepiej nadają się do:

• do lekarzy;
• IT na umowę o pracę;
• urzędnicy państwowi;
• pracownicy dużych korporacji;
• inżynierowie;
• pracownicy banku;
• pracownicy międzynarodowych firm;
• osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.
• wojsko, policja

Jak zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego?

1. Utrzymuj stabilny dochód

Bank lubi przewidywalność.

Najlepiej unikać:

• gwałtowne spadki dochodów;
• duże wypłaty gotówkowe;
• chaotyczne tłumaczenia.

2. Nie ukrywaj swoich dochodów

Wielu przedsiębiorców ogranicza podatki, ale to obniża ich wiarygodność kredytową.

Dla banku najważniejszym wskaźnikiem są dochody oficjalne.

3. Przygotuj dokumenty z wyprzedzeniem

Często potrzebne:

• DÓŁ;
• KPIR;
• wyciągi z rachunków;
• ZUS;
• umowy;
• zaświadczenia od pracodawcy.

4. Wybierz bank dla konkretnego zawodu

To jest bardzo ważne.

Jeden bank może mieć problemy z liczeniem:

• JDG;
• B2B;
• umowa zlecenie,

a drugi jest całkiem normalny.

Dlaczego warto współpracować ze specjalistą od kredytów hipotecznych?

Na polskim rynku nie ma banku uniwersalnego dla wszystkich zawodów.

Na przykład:

• Jeden bank lepiej radzi sobie z liczeniem programistów B2B;
• inny dobrze przyjmuje marynarzy;
• Trzeci jest bardziej lojalny wobec przedsiębiorców na ryczałcie.

Dlatego wybierając odpowiedni bank możesz zwiększyć swoją wiarygodność kredytową nawet o kilkaset tysięcy złotych.

Wyniki

W 2026 roku banki w Polsce będą zwracać szczególną uwagę na źródło dochodów klienta. Nawet wysokie wynagrodzenie nie gwarantuje dobrej zdolności kredytowej, jeśli zawód jest ryzykowny lub dochody są niestabilne.

Najtrudniej uzyskać kredyt hipoteczny:

• przedsiębiorcy;
• people na umowę zlecenie;
• Specjaliści B2B;
• pracownicy uzyskujący dochody z prowizji;
• żeglarze;
• pracownicy sezonowi;
• nowe firmy.

Jednak w większości przypadków problem można rozwiązać poprzez odpowiednie przygotowanie dokumentów i wybór właściwego banku.

Jeśli chcesz sprawdzić swoją wiarygodność kredytową i wybrać bank, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom zawodowym, najlepiej zrób to wcześniej, jeszcze zanim zaczniesz szukać nieruchomości.

Dom Rutkowskiego - pomóc w uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce dla cudzoziemców, przedsiębiorców, pracowników B2B i klientów o złożonych dochodach.

🌐 Dom Rutkowskiego