Правда или миф: кредитный агент делает ипотеку в Польше дороже?

При планировании ипотеки в Польше многие клиенты, особенно иностранцы, задают один и тот же вопрос:
оформлять ипотеку самостоятельно или через кредитного агента?

И почти всегда за этим следует страх:

«Если я воспользуюсь услугами кредитного агента, ипотека будет дороже»

Это один из самых устойчивых мифов на рынке недвижимости и ипотечного кредитования. В этом лонгриде разберёмся подробно, где правда, а где заблуждение, как на самом деле работает рынок ипотечных кредитов в Польше и почему в реальности агент часто помогает сэкономить, а не переплатить.

Откуда вообще появился этот миф

Логика клиента понятна и человеческая:

• есть банк
• есть посредник
• посредник должен на чём-то зарабатывать

Значит, по ощущениям:
👉 «Если есть агент, кто-то за него заплатит, значит ипотека станет дороже»

В некоторых странах эта логика действительно работает.
Но в Польше ипотечный рынок устроен иначе.

Как формируется стоимость ипотеки в Польше

Чтобы понять, влияет ли агент на цену, нужно разобраться, из чего вообще состоит стоимость ипотечного кредита.

Основные элементы ипотеки:

• процентная ставка
• маржа банка
• тип ставки (фиксированная / плавающая)
• срок кредита
• обязательные страхования

❗ Все эти параметры устанавливает банк, а не кредитный агент.

Агент:

• не меняет процент
• не добавляет комиссию
• не влияет на расчёты банка

Клиент всегда подписывает договор напрямую с банком.

Кто платит кредитному агенту в Польше

Это ключевой момент, который разрушает миф.

В Польше:

• кредитному агенту платит банк
• клиент не платит агенту за ипотеку
• вознаграждение агента — это часть маркетинговых расходов банка

Для банка:

• агент = источник подготовленных клиентов
• агент снижает количество ошибок и отказов
• агент экономит время сотрудников банка

Поэтому банк не перекладывает стоимость агента на клиента.

Делает ли агент ипотеку дороже? Честный ответ

👉 Нет, не делает.

В стандартной ситуации:

• ипотека через агента стоит ровно столько же, сколько напрямую в банке
• а очень часто — дешевле, за счёт лучшего подбора условий

Важно: агент не имеет возможности “накрутить” процент.

Почему ипотека через агента часто выходит выгоднее

Здесь начинается самое интересное.

1. Агент сравнивает несколько банков одновременно

Обычный клиент:

• идёт в 1–2 банка
• сравнивает условия «на глаз»

Агент:

• знает актуальные предложения 10–15 банков
• видит реальные условия, а не рекламу
• понимает, где банк более лоялен именно к вашей ситуации

2. Агент подбирает банк под кредитоспособность

Не каждый банк одинаково оценивает:

• иностранцев
• umowa zlecenie
• короткий стаж
• семейную ситуацию

Агент знает:

• в какой банк идти первым
• где выше шанс одобрения
• где условия будут лучше

3. Агент помогает улучшить условия

Иногда разница между «пойдёт» и «не пойдёт» — это:

• закрытая кредитная карта
• изменение срока
• корректная структура дохода

Эти детали:

• снижают риски банка
• улучшают условия ипотеки

Может ли агент навредить? Когда стоит быть осторожным

Честно и прозрачно — да, не каждый агент одинаково профессионален.

Стоит насторожиться, если:

• агент берёт деньги с клиента за ипотеку
• работает только с одним банком
• не объясняет условий
• обещает «100% гарантию»

Профессиональный агент:

• объясняет риски
• говорит честно, если сейчас рано
• работает в интересах клиента, а не банка

Самостоятельная ипотека: где клиенты чаще всего теряют деньги

Оформление ипотеки без агента не делает её автоматически дешевле.
Зато часто приводит к ошибкам:

• подача заявки без подготовки
• отказ, который ухудшает кредитный профиль
• выбор банка с худшими условиями
• принятие первой предложенной ставки

Иногда разница в условиях:
👉 десятки тысяч злотых за весь срок ипотеки

Особенно важно для иностранцев

Для иностранцев ипотека в Польше сложнее из-за:

• документов
• договоров
• нюансов дохода
• оценки рисков

Агент:

• знает, какие банки реально кредитуют иностранцев
• помогает правильно подготовить документы
• снижает риск отказа

Итог: правда или миф?

👉 МИФ.

Кредитный агент не делает ипотеку дороже.
В реальности он чаще:

• помогает получить ипотеку
• улучшает условия
• экономит время и деньги

Особенно если ипотека — это:

• первый опыт в Польше
• иностранный клиент
• сложная финансовая ситуация

Наша позиция и подход

Как специалисты по недвижимости, мы напрямую заинтересованы в том, чтобы ипотека была получена.

Очень часто ипотека — это:
👉 путь длиной 6–12 месяцев, а не один визит в банк.

Мы:

• оцениваем реальную ипотечную кредитоспособность
• говорим честно, если сейчас рано
• подсказываем, что улучшить
• сопровождаем клиента от подготовки до решения банка

Наша цель — не просто ипотека, а ипотека на лучших возможных условиях.