Блог
Лимиты по кредитным картам и кредитоспособность в Польше: как лимит может уменьшить вашу ипотеку.
Многие люди, которые планируют купить квартиру в Польше в ипотеку, считают свою кредитоспособность примерно так: есть зарплата, есть расходы, есть несколько кредитов — значит, можно посчитать, какую сумму банк готов выдать.
На практике всё немного сложнее.
Особенно часто проблемы возникают из-за кредитных карт, овердрафтов и других доступных кредитных лимитов.
Причём самое интересное заключается в том, что иногда человек вообще не пользуется кредитной картой, не имеет по ней задолженности и всегда вовремя оплачивает счета. Но сам факт наличия высокого лимита может уменьшить сумму ипотечного кредита, которую банк готов предоставить.
Например, у вас есть кредитная карта с лимитом 30 000 PLN, но вы практически никогда ей не пользуетесь.
С вашей точки зрения долг составляет:
0 PLN.
Но для банка ситуация может выглядеть иначе: у клиента есть возможность в любой момент использовать до 30 000 PLN дополнительного кредита.
Поэтому при расчёте кредитоспособности банк может учитывать такой лимит как потенциальную финансовую нагрузку.
Почему банк учитывает не только ваши реальные долги?
При рассмотрении заявки на ипотечный кредит банк оценивает, сможет ли клиент регулярно обслуживать новый кредит.
Для этого анализируются не только текущие платежи по кредитам, но и другие финансовые обязательства клиента, доходы, расходы на содержание и стабильность источников дохода.
Именно поэтому банк смотрит не только на вопрос:
«Сколько клиент сейчас должен?»
Но и на вопрос:
«Какие дополнительные финансовые обязательства или доступные кредитные линии у него есть?»
Это особенно важно при ипотеке, потому что речь обычно идёт о крупной сумме и долгом сроке кредитования.
Кредитная карта без задолженности — почему она всё равно может влиять на ипотеку?
Это один из самых частых вопросов клиентов.
Представим ситуацию.
У вас есть:
- зарплата — 10 000 PLN netto;
- нет потребительских кредитов;
- нет задолженности по кредитной карте;
- кредитная карта с лимитом 20 000 PLN.
Вы можете сказать:
«Я вообще не должен банку ни одного злотого. Почему это должно влиять на мою кредитоспособность?»
Потому что банк оценивает вашу потенциальную долговую нагрузку.
Если завтра вы полностью используете кредитный лимит, у вас появится дополнительное обязательство.
Поэтому при расчёте ипотечной кредитоспособности банк может учитывать установленный лимит, а не только фактически использованную сумму.
Пример: как лимит 30 000 PLN может повлиять на ипотеку
Допустим, клиент хочет получить ипотеку на 500 000 PLN.
У него нет потребительских кредитов, но есть:
кредитная карта — лимит 30 000 PLN.
Клиент считает:
«Я картой не пользуюсь, поэтому банк не должен её учитывать».
Но банк может включить этот лимит в расчёт кредитоспособности.
В результате потенциальная кредитоспособность клиента может оказаться ниже, чем если бы этой кредитной карты вообще не было.
Насколько именно она уменьшится?
Заранее назвать одну универсальную сумму невозможно.
У разных банков могут быть разные внутренние правила расчёта кредитоспособности. Поэтому нельзя сказать, что лимит 30 000 PLN всегда уменьшит ипотеку, например, ровно на 50 000 или 100 000 PLN.
В одном банке влияние может быть небольшим, в другом — более существенным.
Именно поэтому при поиске ипотеки важно сравнивать несколько банков, а не ориентироваться только на расчёт одного банка.
Что делать с кредитным лимитом перед ипотекой?
Здесь есть важный практический момент, о котором многие клиенты узнают слишком поздно.
Полное закрытие кредитной карты или кредитной линии не всегда происходит моментально.
После подачи заявления банку может потребоваться время, чтобы закрыть продукт, обработать информацию и передать обновлённые данные в BIK. На практике весь процесс иногда может занять около 1–2 месяцев.
Это может стать проблемой, если вы уже нашли квартиру и хотите в ближайшее время подавать документы на ипотеку.
Поэтому в некоторых ситуациях более практичным решением может быть не полное закрытие кредитной карты, а значительное уменьшение её лимита.
Например:
было: лимит 10 000 PLN
стало: лимит 500 PLN.
Для банка это уже совершенно другая потенциальная нагрузка.
При этом клиент сохраняет саму кредитную карту, но её доступный кредитный лимит становится минимальным.
Почему это может быть удобнее?
Изменение лимита может быть обработано быстрее, чем полное закрытие кредитного продукта, а после передачи банком обновлённых данных уменьшенный лимит должен отразиться в кредитной информации, используемой при оценке кредитоспособности.
Поэтому если ипотека нужна уже в ближайшее время, иногда разумнее сначала уменьшить ненужный лимит до минимального, а не ждать полного закрытия карты.
Например, если у вас есть несколько карт:
- карта №1 — 10 000 PLN;
- карта №2 — 20 000 PLN;
- карта №3 — 15 000 PLN,
и вы практически ими не пользуетесь, можно рассмотреть уменьшение лимитов или закрытие ненужных продуктов.
Но конкретное решение лучше принимать после расчёта кредитоспособности и с учётом банка, в котором планируется ипотека.
Важно: сроки обновления информации в BIK зависят от передачи данных банком, поэтому нельзя гарантировать, что изменение лимита отобразится в тот же день.
Что такое овердрафт и почему он тоже важен?
Овердрафт — это возможность уйти в минус по банковскому счёту до определённой суммы.
Например, на вашем счёте:
остаток: 2 000 PLN
но банк предоставляет:
овердрафт: 10 000 PLN.
То есть технически вы можете использовать до 10 000 PLN дополнительных средств.
Даже если в данный момент вы не находитесь в минусе, наличие такой кредитной линии может учитываться при анализе кредитоспособности.
Поэтому перед ипотекой нужно смотреть не только на кредитные карты.
Иногда клиент закрывает одну карту, но забывает о старом лимите на счёте.
Лимит — это не то же самое, что задолженность
Это принципиальная разница.
Задолженность — это деньги, которые вы уже заняли и должны вернуть.
Например:
кредитная карта — использовано 5 000 PLN.
Лимит — это максимальная сумма, которую вы можете занять.
Например:
лимит карты — 30 000 PLN.
Вы могли использовать только 5 000 PLN, но потенциально можете использовать ещё 25 000 PLN.
Именно поэтому банк может учитывать лимит при расчёте вашей кредитоспособности.
А если у меня несколько кредитных карт?
Это довольно распространённая ситуация.
Например:
Карта №1 — 10 000 PLN
Карта №2 — 20 000 PLN
Карта №3 — 30 000 PLN
Итого потенциально доступный лимит:
60 000 PLN.
При этом человек может использовать всего несколько сотен злотых.
Перед ипотекой такая ситуация требует отдельного анализа.
Иногда клиенту выгоднее оставить одну карту с небольшим лимитом, а остальные закрыть или значительно уменьшить их лимиты.
Но не стоит автоматически считать, что чем меньше карт, тем лучше.
Главное — понять, как конкретный банк, в котором вы планируете брать ипотеку, будет учитывать ваши обязательства.
А что с кредитами, которые уже почти погашены?
Клиент может сказать:
«У меня осталось всего 2 000 PLN кредита, поэтому это уже не имеет значения».
Но банк смотрит на существующее обязательство и его текущий платёж.
Поэтому кредит, который заканчивается через несколько месяцев, и кредит, который будет выплачиваться ещё несколько лет, могут по-разному влиять на расчёт.
В некоторых случаях имеет смысл сначала закрыть небольшой кредит, а затем подавать заявку на ипотеку.
Но опять же — решение нужно принимать после расчёта.
Иногда досрочное погашение небольшого кредита действительно улучшит ситуацию, а иногда деньги лучше оставить на первоначальный взнос или расходы, связанные с покупкой недвижимости.
Почему иностранцам в Польше особенно важно проверить лимиты?
Для иностранца получение ипотечного кредита в Польше иногда требует более тщательной подготовки документов.
Банк может анализировать:
- гражданство;
- легальность пребывания в Польше;
- карту pobytu;
- срок действия документа;
- форму трудоустройства;
- срок работы у работодателя;
- размер и стабильность дохода;
- историю кредитования;
- существующие обязательства;
- валюту получения дохода;
- первоначальный взнос;
- объект недвижимости.
Поэтому если одновременно есть несколько кредитных карт, лимитов или потребительских кредитов, они могут дополнительно усложнить расчёт.
Особенно это важно для клиентов, которые находятся близко к максимальной сумме, которую банк готов предоставить.
Например, если расчёт показывает возможность получить около 400 000 PLN, а клиент хочет купить квартиру за 450 000 PLN, даже относительно небольшой фактор, влияющий на zdolność kredytową, может иметь значение.
Поэтому перед подачей заявки иностранцу особенно важно заранее проверить всю свою финансовую ситуацию.
Как увеличить кредитоспособность перед ипотекой?
Если вы планируете получить ипотеку в ближайшее время, можно начать с простых вещей.
1. Проверьте кредитные карты
Посмотрите, какие карты у вас есть и какие лимиты по ним установлены.
2. Проверьте овердрафты
Даже если вы ими не пользуетесь, доступная кредитная линия может учитываться при расчёте.
3. Закройте ненужные карты или уменьшите лимиты
Если карта вам не нужна, можно рассмотреть её закрытие.
Если же закрытие занимает слишком много времени, иногда практичнее уменьшить лимит до минимального.
Например:
10 000 PLN → 500 PLN.
4. Погасите небольшие кредиты
Если у вас есть несколько небольших потребительских кредитов, их досрочное погашение иногда может улучшить расчёт кредитоспособности.
5. Не берите новые кредиты перед ипотекой
Даже небольшой новый кредит создаёт дополнительное обязательство.
6. Не увеличивайте кредитные лимиты
Перед ипотекой не стоит без необходимости увеличивать лимит кредитной карты или овердрафта.
7. Проверьте BIK заранее
Не ждите момента, когда банк уже начнёт рассматривать ипотечную заявку.
Лучше заранее увидеть, какие обязательства и лимиты отображаются в вашей кредитной истории.
8. Сначала посчитайте zdolność kredytową
И только после этого принимайте решение о закрытии обязательств.
Иногда клиенту выгоднее оставить деньги на первоначальный взнос, чем полностью погасить небольшой кредит.
Поэтому каждую ситуацию необходимо рассматривать индивидуально.
Самая частая ошибка перед ипотекой
Одна из самых распространённых ошибок выглядит следующим образом:
Человек находит квартиру, вносит задаток, договаривается с продавцом, а только после этого начинает проверять кредитоспособность.
И тут выясняется, что банк готов предоставить не 500 000 PLN, как ожидал клиент, а, например, только 420 000 PLN.
Почему?
Причин может быть несколько:
- доход ниже, чем ожидалось;
- банк иначе учитывает расходы;
- есть действующие кредиты;
- есть кредитные карты;
- есть высокие лимиты;
- есть лизинг;
- недостаточная стабильность дохода;
- особенности гражданства или легализации пребывания;
- недостаточный первоначальный взнос;
- выбранный банк по-другому рассчитывает zdolność.
Особенно если вы планируете купить квартиру без большого первоначального взноса или рассчитываете получить максимально возможную сумму кредита.
Что делать, если вы планируете ипотеку в Польше?
Если вы иностранный гражданин и планируете купить квартиру в Польше в кредит, лучше начать с анализа финансовой ситуации ещё до поиска конкретной недвижимости.
В первую очередь стоит проверить:
доход → расходы → кредиты → кредитные карты → лимиты → BIK → первоначальный взнос → документы → банки.
Даже если у вас нет задолженности по кредитной карте, высокий неиспользуемый лимит может влиять на расчёт кредитоспособности.
А если вы планируете ипотеку в ближайшее время, не стоит откладывать проверку лимитов на последний момент. Полное закрытие кредитной карты или кредитной линии иногда занимает несколько недель, а обновление информации в BIK происходит после передачи данных банком.
Поэтому в некоторых случаях разумным решением может быть быстрое уменьшение ненужного лимита до минимального, например с 10 000 PLN до 500 PLN, вместо ожидания полного закрытия карты.
Хотите узнать, как ваши кредитные карты и лимиты влияют на ипотеку?
В Rutkowski Home мы помогаем иностранцам разобраться с ипотечным кредитованием в Польше и подобрать банки с учётом индивидуальной ситуации клиента.
Если вы планируете купить квартиру или дом в Польше, но не знаете, какую сумму кредита банк реально может вам предоставить, лучше проверить кредитоспособность до подписания договора на недвижимость.
Мы можем проанализировать ваши доходы, обязательства, кредитные карты и лимиты, а затем определить, какие банки стоит рассматривать в вашем случае.
