Fakt czy fikcja: Czy pośrednik kredytowy sprawia, że kredyty hipoteczne w Polsce są droższe?

Na planowanie kredytu hipotecznego w Polsce Wielu klientów, zwłaszcza obcokrajowców, zadaje to samo pytanie:
Czy powinienem złożyć wniosek o kredyt hipoteczny samodzielnie czy za pośrednictwem agenta kredytowego?

A prawie zawsze po tym następuje strach:

«Jeśli skorzystam z usług doradcy kredytowego, kredyt hipoteczny będzie droższy».»

To jeden z najbardziej uporczywych mitów na rynek nieruchomości i kredytów hipotecznych. W tym długim artykule przyjrzymy się temu szczegółowo, gdzie jest prawda a gdzie fałsz, jak w rzeczywistości działa rynek kredytów hipotecznych w Polsce i dlaczego w rzeczywistości często pomaga agent oszczędzać pieniądze, i nie przepłacać.

Skąd wziął się ten mit?

Logika klienta jest jasna i ludzka:

• jest bank
• jest pośrednik
• pośrednik musi jakoś zarabiać pieniądze

Tak więc, sądząc po odczuciach:
👉 «Jeśli będzie agent, ktoś za to zapłaci, a to oznacza, że kredyt hipoteczny stanie się droższy».»

W niektórych krajach ta logika faktycznie działa.
Ale Rynek kredytów hipotecznych w Polsce jest inaczej skonstruowany.

Jak ustalane są stopy procentowe kredytów hipotecznych w Polsce?

Aby zrozumieć, czy agent wpływa na cenę, musisz zrozumieć, Z czego składa się koszt? kredyt hipoteczny.

Główne elementy kredytu hipotecznego:

• stopa procentowa
• marża bankowa
• rodzaj stawki (stała/zmienna)
• okres kredytowania
• obowiązkowe ubezpieczenie

❗ Wszystkie te parametry zakłada bank, a nie agentem kredytowym.

Agent:

• nie zmienia procentu
• nie dodaje prowizji
• nie ma wpływu na obliczenia banku

Klient zawsze podpisuje umowę bezpośrednio z bankiem.

Kto płaci pośrednikowi kredytowemu w Polsce?

To jest kluczowy punkt obalający ten mit.

W Polsce:

• bank płaci agentowi kredytowemu
• klient nie płaci agentowi za kredyt hipoteczny
• wynagrodzenie agenta stanowi część kosztów marketingowych banku

Dla banku:

• agent = źródło przeszkolonych klientów
• Agent zmniejsza liczbę błędów i awarii
• Agent oszczędza czas pracownikom banku

Dlatego bank nie przenosi kosztów agenta na klienta.

Czy agent podnosi cenę kredytu hipotecznego? Szczera odpowiedź

👉 Nie, nie ma.

W standardowej sytuacji:

• Kredyt hipoteczny za pośrednictwem agenta kosztuje dokładnie to samo, ile bezpośrednio z banku
• i bardzo często - tańszy, ze względu na lepszy dobór warunków

Ważne: agent nie ma możliwości “nakręcenia” procenta.

Dlaczego zaciągnięcie kredytu hipotecznego za pośrednictwem agenta jest często bardziej opłacalne

To tutaj zaczyna się zabawa.

1. Agent porównuje kilka banków jednocześnie

Stały klient:

• trafia do 1-2 banków
• porównuje warunki «na oko»

Agent:

• zna aktualne oferty 10–15 banków
• widzi prawdziwe warunki, a nie reklamę
• rozumie, gdzie bank jest bardziej elastyczny w stosunku do Twojej konkretnej sytuacji

2. Agent wybiera bank na podstawie zdolności kredytowej

Nie każdy bank ocenia jednakowo:

• cudzoziemcy
• umowa zlecenie
• krótkie doświadczenie
• sytuacja rodzinna

Agent wie:

• Do którego banku powinienem się udać w pierwszej kolejności?
• gdzie szansa na akceptację jest większa
• gdzie warunki będą lepsze

3. Agent pomaga poprawić warunki

Czasami różnica między «zrobię» a «nie zrobię» jest taka:

• zamknięta karta kredytowa
• zmiana terminu
• prawidłowa struktura dochodów

Szczegóły te:

• zmniejszyć ryzyko banku
• poprawić warunki kredytu hipotecznego

Czy środek może wyrządzić szkodę? Kiedy należy zachować ostrożność?

Uczciwy i transparentny – tak, Nie każdy agent jest równie profesjonalny..

Powinieneś zachować ostrożność, jeśli:

• Agent pobiera od klienta pieniądze za kredyt hipoteczny
• działa tylko z jednym bankiem
• nie wyjaśnia warunków
• obiecuje «100% gwarancji»

Agent profesjonalny:

• wyjaśnia ryzyko
• mówi szczerze, jeśli teraz jest za wcześnie
• działa w interesie klienta, a nie banku

Kredyty hipoteczne z możliwością spłaty przez klienta: gdzie klienci najczęściej tracą pieniądze

Ubieganie się o kredyt hipoteczny bez pośrednika nie oznacza to automatycznie, że jest taniej.
Często jednak prowadzi to do błędów:

• złożenie wniosku bez przygotowania
• odmowa pogarszająca Twój profil kredytowy
• wybór banku z najgorszymi warunkami
• akceptacja pierwszej zaproponowanej oferty

Czasami różnica tkwi w warunkach:
👉 kilkadziesiąt tysięcy złotych za cały okres kredytu hipotecznego

Szczególnie ważne dla obcokrajowców

Dla obcokrajowców zaciągnięcie kredytu hipotecznego w Polsce jest trudniejsze ze względu na:

• dokumenty
• kontrakty
• niuanse dochodowe
• oceny ryzyka

Agent:

• wie, które banki faktycznie udzielają pożyczek cudzoziemcom
• pomaga prawidłowo przygotować dokumenty
• zmniejsza ryzyko awarii

Podsumowanie: prawda czy mit?

👉 MIT.

Agent kredytowy nie powoduje, że kredyt hipoteczny staje się droższy.
W rzeczywistości częściej jest tak:

• pomaga uzyskać kredyt hipoteczny
• poprawia warunki
• oszczędza czas i pieniądze

Szczególnie jeśli kredyt hipoteczny jest:

• pierwsze doświadczenie w Polsce
• klient zagraniczny
• trudna sytuacja finansowa

Nasze stanowisko i podejście

Jako profesjonaliści w branży nieruchomości, mieć bezpośredni interes w hipoteka została zaciągnięta.

Bardzo często kredyt hipoteczny jest:
👉 podróż trwająca 6-12 miesięcy, i nie tylko jednej wizyty w banku.

My:

• Oceniamy realną zdolność kredytową hipoteczną
• powiedzmy sobie szczerze, czy teraz jest za wcześnie
• sugerujemy co poprawić
• Wspieramy Klienta od przygotowań do decyzji banku

Naszym celem jest nie tylko kredyt hipoteczny, A kredyt hipoteczny na najlepszych możliwych warunkach.