Refinansowanie kredytu hipotecznego w Polsce: Jak obniżyliśmy stawkę z 7,5% do 5,8% i zmniejszyliśmy ratę o 500 zł miesięcznie

Historia klienta, który postanowił przetestować swoje kredyt hipoteczny dwa lata później

Wiele osób uważa, że po zaciągnięciu kredytu hipotecznego ich zdolność kredytowa jest zablokowana na lata. Jednak kredyt hipoteczny nie jest produktem finansowym, o którym można zapomnieć od razu po otrzymaniu pieniędzy.

Rynek się zmienia, banki zmieniają swoje oferty, zmieniają się stopy procentowe i warunki, które dwa, trzy lata temu uważano za bardzo dobre, dziś mogą okazać się dalekie od najlepszych.

Dokładnie taka sytuacja przydarzyła się naszemu klientowi.

Dwa lata temu zaciągnął kredyt hipoteczny w Bank Pekao SA. z oprocentowaniem 7,5% rocznie.

Wówczas była to dobra oferta, więc decyzja klienta była uzasadniona.

Jednak około dwa lata później klient skontaktował się z nami ponownie i poprosił o sprawdzenie:

Czy jest możliwe, aby już dziś poprawić warunki kredytu hipotecznego?

Postanowiliśmy nie ograniczać się do jednego banku i przeprowadziliśmy pełną analizę możliwości refinansowania.

Wynik był lepszy niż oczekiwał klient.

Kim jest nasz klient?

Nasz klient działa w terenie TO. Jego żona jest obecnie bezrobotna.

W momencie składania wniosku posiadał już istniejący kredyt hipoteczny Pekao SA., która została wydana około dwa lata temu pod 7,5%.

W tym czasie sytuacja na rynku uległa zmianie, dlatego postanowiliśmy przetestować kilka opcji naraz:

• refinansowanie w innym banku;
• uzyskanie lepszej oferty od obecnego banku;
• zmiana warunków istniejącej pożyczki bez konieczności jej przenoszenia.

To właśnie ta ostatnia opcja okazała się ostatecznie najciekawsza.

Gdzie zaczyna się profesjonalne refinansowanie kredytu hipotecznego?

Jeśli klient zgłosi się do nas z istniejącym kredytem hipotecznym i powie: «Chcę refinansować kredyt», nie oznacza to automatycznie, że kredyt musi zostać przeniesiony do innego banku.

Czasami inny bank oferuje znacznie lepsze warunki.

Czasami jednak najlepszą ofertę można uzyskać bezpośrednio w banku, w którym klient ma już kredyt hipoteczny.

Dlatego w tym przypadku wysłaliśmy zapytania do trzech banków jednocześnie:

1. Alior Bank
2. Credit Agricole
3. Pekao SA. — obecny bank klienta

Dzięki takiemu podejściu możesz porównać rzeczywiste oferty i wybrać najkorzystniejszą opcję.

Alior Bank zaoferował stopę 583%

Otrzymaliśmy pierwszą interesującą ofertę od Alior Banku.

Bank zaproponował klientowi refinansowanie z oprocentowaniem 5,83% w skali roku.

W porównaniu do oryginalnego 7.5% była to już bardzo znacząca różnica.

Patrząc wyłącznie na wysokość stopy procentowej, oferta wydawała się naprawdę interesująca.

Ale kontynuowaliśmy sprawdzanie.

Credit Agricole - stopa 5.90%

Otrzymaliśmy drugą ofertę od Credit Agricole.

W tym przypadku bank zaoferował oprocentowanie w wysokości 5,90% w skali roku.

Okazała się ona również znacznie korzystniejsza niż pierwotne warunki kredytu zaproponowane przez klienta.

Na tym etapie było już jasne, że klient faktycznie ma szansę obniżyć koszt kredytu hipotecznego.

Ale pozostała jeszcze jedna opcja.

Co zaoferuje Pekao SA?

Ponieważ klient posiadał dotychczas kredyt w banku Pekao SA, postanowiliśmy sprawdzić, czy bank byłby skłonny zaoferować swojemu klientowi korzystniejsze warunki.

To jeden z najważniejszych punktów przy analizie refinansowania.

Wiele osób myśli, że refinansowanie automatycznie oznacza przeniesienie kredytu do innego banku.

Jednak nie zawsze tak jest.

Czasami obecny bank jest skłonny obniżyć stopę procentową, aby zatrzymać klienta.

I dokładnie tak było w naszym przypadku.

Oferta Pekao SA 5.80%

Obecny bank klienta zaproponował obniżenie stopy procentowej do 5,80%.

Tym samym oferta Pekao SA okazała się nawet nieznacznie lepsza od ofert konkurencji.

Wyłonił się następujący obraz:

Pekao SA — 5,80%

Alior Bank — 583%

Credit Agricole — 590%

Stara stawka Pekao SA wynosiła 7,50%

I tutaj jest szczególnie jasne, dlaczego nie zalecamy klientom automatycznego przenoszenia kredytu hipotecznego do innego banku.

Czasami najlepszą ofertę znajdziesz w swoim banku.

Dlaczego nie przenieśliśmy pożyczki od razu?

Wyobraź sobie taką sytuację.

Klient widzi reklamę: «Kredyt hipoteczny 5,83%!»

Udaje się do innego banku, rozpoczyna proces refinansowania, zbiera dokumenty, przechodzi kontrolę kredytową, wycenę nieruchomości i inne kroki.

Tymczasem jego własny bank mógłby zaoferować mu jeszcze lepsze warunki.

Dlatego najpierw porównujemy wszystkie opcje.

W naszym przypadku klientowi dano możliwość poprawienia warunków bez zmiany banku.

Oznacza to mniej formalności i brak konieczności przechodzenia przez cały proces przenoszenia kredytu do innej instytucji finansowej.

Wynik: minus 500 zł do miesięcznej raty

Najciekawszym wynikiem dla klienta nie jest oczywiście sama wysokość stopy procentowej.

Najważniejsze jest to, ile pieniędzy zostaje mu każdego miesiąca.

Po zmianie warunków miesięczna rata kredytu hipotecznego spadła o około 500 zł.

Oznacza to:

500 zł x 12 miesięcy = około 6000 zł rocznie.

Oznacza to, że klient otrzymuje co roku o ok. 6 tys. zł mniej kosztów obsługi kredytu hipotecznego w porównaniu do poprzedniej raty.

Po upływie kilku lat różnica staje się jeszcze bardziej zauważalna.

Ważne jest, aby zrozumieć, że rozważając refinansowanie, nie należy kierować się wyłącznie wysokością miesięcznej raty. Należy również wziąć pod uwagę pozostały kapitał własny, okres kredytowania, produkty dodatkowe, opłaty, ubezpieczenia i inne potencjalne wydatki.

Dlatego zawsze oceniamy sytuację kompleksowo.

Ile czasu trwał ten proces?

Kolejnym ważnym punktem jest prędkość.

Cały proces trwał około dwóch tygodni.

W tym czasie:

• przeanalizowano aktualną sytuację klienta;
• przygotowane obliczenia;
• wysłał zapytania do kilku banków;
• otrzymane propozycje;
• porównano warunki;
• sprawdzono możliwość poprawy warunków w obecnym banku;
• wybrał najbardziej opłacalną opcję.

W efekcie klient otrzymał stawkę 5,80% zamiast 7,50% i obniżył miesięczną ratę o ok. 500 zł.

Czy konieczna jest zmiana banku przy refinansowaniu?

NIE.

To jest jeden z głównych wniosków płynących z tej historii.

Termin «refinansowanie» często kojarzy się wyłącznie z przeniesieniem kredytu hipotecznego z jednego banku do drugiego.

W praktyce jednak warto spojrzeć na tę kwestię szerzej:

«Jak obniżyć koszt istniejącego kredytu hipotecznego?»

Możliwe są różne scenariusze.

Opcja 1. Przeniesienie kredytu do innego banku

Jeżeli inny bank zaoferuje znacznie lepsze warunki, można rozważyć pełne refinansowanie.

Opcja 2. Negocjacje z obecnym bankiem

Czasami obecny bank jest skłonny obniżyć stopę procentową, aby zatrzymać klienta.

Opcja 3. Porównanie kilku banków

Najbardziej racjonalnym podejściem jest otrzymanie kilku ofert i porównanie ich ze sobą.

Właśnie takie podejście zastosowaliśmy w tym przypadku.

Dlaczego warto sprawdzić swój kredyt hipoteczny po kilku latach?

Kredyt hipoteczny zaciąga się zazwyczaj na okres 20–30 lat.

W tym okresie rynek może zmieniać się kilkukrotnie.

Może ulec zmianie:

• poziom stóp procentowych;
• polityka bankowa;
• rozmiar marginesu;
• wymagania klienta;
• dostępność różnych programów kredytów hipotecznych;
• koszt dodatkowych produktów bankowych;
• sytuacja finansowa samego klienta.

Dlatego warunki, które były dobre dwa lata temu, niekoniecznie są najlepsze dzisiaj.

Nasz klient jest dobrym przykładem.

Kiedy złożył wniosek o pożyczkę na kwotę 7.5%, oferta była bardzo konkurencyjna.

Dwa lata później sytuacja się zmieniła.

A proste sprawdzenie wykazało, że możliwe jest uzyskanie warunków na poziomie 5,80–5,90%.

Co jest szczególnie ważne przy refinansowaniu?

Wiele osób zwraca uwagę tylko na wysokość stopy procentowej.

Na przykład:

7.5% → 5.8%

i od razu myślą, że oszczędności są ogromne.

Jednak profesjonalna analiza musi brać pod uwagę znacznie więcej czynników.

Należy sprawdzić:

• pozostały dług;
• bieżąca miesięczna rata;
• pozostały okres kredytowania;
• nowa stopa procentowa;
• nowa miesięczna płatność;
• prowizje;
• ubezpieczenie;
• dodatkowe produkty bankowe;
• warunki wcześniejszej spłaty;
• koszt przeniesienia kredytu hipotecznego;
• koszt wyceny nieruchomości;
• ewentualne koszty notarialne i sądowe;
• całkowity koszt kredytu po zmianie warunków.

Dopiero po tym będziemy mogli stwierdzić, czy refinansowanie jest rzeczywiście opłacalne.

Dlaczego ważne jest, aby złożyć wniosek w więcej niż jednym banku?

Załóżmy, że klient skontaktował się tylko z Alior Bankiem.

Otrzymałby ofertę 5,83% i najprawdopodobniej byłby zadowolony z wyniku.

Ale poszliśmy dalej.

Sprawdzono Credit Agricole - 5,90%.

Sprawdziliśmy Pekao SA - 5.80%.

Okazało się, że klient może wybrać najlepszą opcję, wcale nie zmieniając banku.

Dlatego przy staraniu się o kredyt hipoteczny ważne jest porównanie ofert na rynku, zamiast zadowalać się pierwszą.

Historia klienta w liczbach

Był:

Bank: Pekao SA.

Okres po otrzymaniu pożyczki: ok. 2 lat

Początkowa stopa procentowa: 7,50%

Otrzymane propozycje:

Alior Bank: 583%

Credit Agricole: 590%

Pekao SA: 5,80%

Wynik:

Nowa stawka: 580%

Obniżka stóp: 1,70 punktów procentowych

Obniżenie raty miesięcznej: ok. 500 zł

Roczna oszczędność na kwocie płatności: ok. 6000 zł

Czas trwania procesu: około 2 tygodni

Czy trzeba czekać kilka lat, aby sprawdzić swoją hipotekę?

Niekoniecznie.

Każda sytuacja jest indywidualna.

Jeśli jednak zaciągnąłeś kredyt hipoteczny kilka lat temu, a oprocentowanie było znacznie wyższe od tego, jakie banki oferują dzisiaj, warto przynajmniej wykonać pewne obliczenia.

Nie oznacza to jednak, że koniecznie powinieneś zmienić bank.

Twój obecny bank może zaproponować Ci nowe warunki.

Być może konkurencja złoży lepszą ofertę.

A może po wykonaniu wszystkich obliczeń okaże się, że nie ma potrzeby niczego zmieniać.

Najważniejsze jest, żeby najpierw sprawdzić.

Refinansowanie kredytu hipotecznego w Polsce – od czego zacząć?

Jeśli masz już kredyt hipoteczny w Polsce i chcesz sprawdzić, czy możesz obniżyć oprocentowanie lub miesięczną ratę, pierwszym krokiem jest analiza Twojego obecnego kredytu.

Nie ma potrzeby składania dokumentów do wszystkich banków jednocześnie.

Na początek warto ustalić:

1. ile kapitału pozostało do spłaty;
2. Jaka jest aktualna stopa procentowa?;
3. Jaka jest wysokość miesięcznej raty?;
4. ile czasu pozostało do końca kredytu;
5. jakie warunki można uzyskać dzisiaj;
6. Ile będzie kosztować zmiana lub przeniesienie kredytu?;
7. Co się bardziej opłaca - zmienić bank czy dojść do porozumienia z obecnym?.

Dzięki temu podejściu możesz podejmować decyzje w oparciu o liczby, a nie reklamy.

Podsumowanie: kredyty hipoteczne również należy okresowo sprawdzać

Historia naszego klienta ilustruje bardzo prostą zasadę.

Dwa lata temu stawka 7,5% była normalną i konkurencyjną ofertą.

Dzisiaj klient mógł odebrać 5,80%.

Co więcej, aby to zrobić, nie musiał przenosić kredytu hipotecznego do innego banku.

Sprawdziliśmy oferty Alior Banku, Credit Agricole i Pekao SA, porównaliśmy je i uznaliśmy, że najlepszą opcją jest obecny kredytodawca.

W efekcie stawka spadła z 7,5% do 5,8%, a wysokość miesięcznej raty zmniejszyła się o około 500 zł.

Cały proces trwał około dwóch tygodni.

Jeśli więc masz już kredyt hipoteczny w Polsce, zwłaszcza taki zaciągnięty kilka lat temu, nie zakładaj automatycznie, że jego warunki nadal są optymalne.

Rynek się zmienia. Banki zmieniają swoje oferty. A czasem jedna prosta analiza może zaoszczędzić setki złotych miesięcznie.

Chcesz sprawdzić, czy możesz obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Możemy porównać dostępne opcje refinansowania, sprawdzić oferty kilku banków i ustalić, czy Twój obecny bank jest skłonny zaproponować Ci korzystniejsze warunki.

Być może nie będziesz musiał zmieniać banku, tak jak nasz klient w tej historii.