Полный и простой разбор программы без сложных банковских формулировок

Покупка квартиры в Польше часто упирается в одну проблему —
нет первоначального взноса.

У многих есть доход и кредитоспособность,
но собрать 50–100 тысяч злотых бывает сложно.

Именно для таких ситуаций создана программа
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM).

В этой статье объясняю простым языком:

• что такое RKM
• как работает гарантия взноса
• какие лимиты 2026
• кто может получить
• сколько реально нужно денег
• плюсы и минусы программы

Без рекламы и банковской воды.

🏦 Что такое Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy — это государственная программа Польши,
которая позволяет взять ипотеку без собственного первоначального взноса.

Гарантию взноса даёт государственный банк
BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego).

Ważne jest, aby zrozumieć:

👉 государство НЕ даёт деньги на руки
👉 это обычный ипотечный кредит
👉 просто государство гарантирует банку ваш взнос

Благодаря этому банк может выдать кредит даже без ваших накоплений.

💰 Максимальная гарантия и цена квартиры

Главное ограничение программы:

максимальная гарантия — 100 000 zł

Это означает:

Если покупаете без взноса вообще —
стоимость квартиры максимум 500 000 zł

Почему?
20% от 500 000 = 100 000 zł
Это максимальная гарантия государства.

Примеры

Квартира 500 000 zł
Можно купить без взноса.

Квартира 600 000 zł
20% = 120 000 zł
Гарантия только 100 000
→ нужно иметь 20 000 zł своих

Квартира 1 000 000 zł
20% = 200 000 zł
100 000 гарантия
100 000 своих денег

🏠 Максимальная цена недвижимости

Есть ещё один лимит.

Сумма:

• вашего взноса
  • гарантии BGK

не может превышать 200 000 zł

Поэтому максимальная цена недвижимости:
около 1 000 000 zł

📋 Основные условия программы 2026

• срок кредита от 15 до 35 лет
• только в злотых
• только для собственного проживания
• нет официального лимита возраста
• воспользоваться можно только 1 раз в жизни

Это обычная ипотека:

• процент
• страховки
• ежемесячные платежи

Программа лишь заменяет взнос.

👤 Кто может получить RKM

Семейный статус

Могут:

• single
• семейные пары
• пара без брака, если есть общий ребёнок

Если просто пара без детей —
программа недоступна.

Недвижимость в собственности

На момент подачи:

Нельзя иметь:

• квартиру
• дом
• долю в недвижимости

Исключения:
если доля до 50% получена по наследству
и вы там не живёте.

Семьи с детьми — исключение

Можно иметь квартиру, если она маленькая:

• 2 ребёнка → до 50 м²
• 3 ребёнка → до 75 м²
• 4 ребёнка → до 90 м²
• 5+ → без лимита

Тогда можно купить большую.

Доход и документы

Могут получить:

• граждане Польши
• иностранцы с легальным доходом в Польше

Доход должен быть:

• официальный
• в zł
• с налогами в Польше

Кредитоспособность

Ważny:

Программа не повышает кредитоспособность.

Если банк не даст обычную ипотеку —
RKM тоже не даст.

🏘 Что можно купить по RKM

Móc:

• квартира новострой
• вторичный рынок
• дом
• строительство дома
• квартира + ремонт

Нельзя:

• купить участок «на будущее»
• инвестиционную недвижимость
• только под сдачу

Жильё должно быть для себя.

📊 Лимиты цены за м² (очень важно)

У квартиры должен быть подходящий
лимит цены за м².

Лимиты:

• разные по воеводствам
• разные для новостроя и вторички
• обновляются каждые 3 месяца

Если квартира выше лимита —
банк откажет.

Даже если дороже на 1 zł.

👶 Сплата семейная — бонус от государства

Это одна из лучших частей программы.

Если после покупки родится ребёнок:

• второй ребёнок → 20 000 zł
• третий и каждый следующий → 60 000 zł

Эти деньги:
идут сразу в банк
уменьшают кредит

Ważny:

• нельзя сдавать квартиру
• нельзя продавать 5 лет
  после получения доплаты

💸 Сколько стоит участие в программе

Есть одна прямая оплата за гарантию:

1% от суммы гарантии

Пример:
гарантия 100 000 zł
оплата = 1 000 zł (один раз)

Если гарантия 60 000 zł
оплата = 600 zł

Остальные расходы как при обычной ипотеке

• нотариус
• оценка недвижимости
• ubezpieczenie
• комиссия банка (иногда)
• услуги риэлтора
• PCC если вторичка и не первая недвижимость

Обычно:
1% – 5% от цены квартиры

🏦 Банки с программой RKM (2026)

Сейчас участвуют:

• PKO BP
• Pekao
• Santander
• Alior Bank

Список может меняться.

⚠️ Минусы программы

Честно как риэлтор.

Ограничения цены

Не каждую квартиру можно купить.

Мало банков

Выбор меньше.

Платеж выше

Без взноса кредит больше.

Проверки строже

Банк внимательно проверяет.

💡 Когда RKM — отличное решение

Если:

• стабильная работа
• нормальный доход
• brak oszczędności
• надоело снимать
• молодая семья

Тогда программа реально помогает купить жильё быстрее.

🧠 Мой совет как практика

Не начинайте с поиска квартиры.

Сначала:

1. Проверить кредитоспособность
2. Проверить лимиты RKM
3. Посчитать бюджет

И только потом смотреть жильё.

Так делают умные покупатели.