Блог
Ліміти за кредитними картками та кредитоспроможність у Польщі: як ліміт може зменшити вашу іпотеку.
Багато людей, які планують купити квартиру у Польщі в іпотеку, вважають свою кредитоспроможність приблизно так: є зарплата, є витрати, є кілька кредитів, отже, можна порахувати, яку суму банк готовий видати.
На практиці все трохи складніше.
Особливо часто проблеми виникають через кредитних карток, овердрафтів та інших доступних кредитних лімітів.
Причому найцікавіше полягає в тому, що іноді людина взагалі не користується кредитною карткою, не має за нею заборгованості та завжди вчасно оплачує рахунки. Але факт наявності високого ліміту може зменшити суму іпотечного кредиту, яку банк готовий надати.
Наприклад, у вас є кредитна картка з лімітом 30 000 PLN, але ви практично ніколи їй не користуєтеся.
На ваш погляд борг становить:
0 PLN.
Але для банку ситуація може виглядати інакше: клієнт має можливість у будь-який момент використовувати до 30 000 PLN додаткового кредиту.
Тому при розрахунку кредитоспроможності банк може враховувати такий ліміт як потенційне фінансове навантаження.
Чому банк враховує не лише ваші реальні борги?
Під час розгляду заявки на іпотечний кредит банк оцінює, чи зможе клієнт регулярно обслуговувати новий кредит.
І тому аналізуються як поточні платежі за кредитами, а й інші фінансові зобов'язання клієнта, доходи, Витрати зміст і стабільність джерел доходу.
Саме тому банк дивиться не лише на запитання:
«Скільки клієнт зараз винен?»
Але й питання:
«Які додаткові фінансові зобов'язання чи доступні кредитні лінії має?».»
Це особливо важливо при іпотеці, тому що мова зазвичай йде про велику суму і тривалий термін кредитування.
Кредитна картка без заборгованості - чому вона все одно може впливати на іпотеку?
Це одне із найчастіших питань клієнтів.
Уявімо ситуацію.
У вас є:
- зарплата - 10 000 PLN netto;
- немає споживчих кредитів;
- немає заборгованості за кредитною карткою;
- кредитна картка з лімітом 20 000 PLN.
Ви можете сказати:
«Я взагалі не винен банку жодного злотого. Чому це має впливати на мою кредитоспроможність?»
Тому що банк оцінює ваше потенційне боргове навантаження.
Якщо завтра ви повністю користуєтеся кредитним лімітом, у вас з'явиться додаткове зобов'язання.
Тому за розрахунку іпотечної кредитоспроможності банк може враховувати встановлений ліміт, а чи не лише фактично використану суму.
Приклад: як ліміт 30000 PLN може вплинути на іпотеку
Допустимо, клієнт хоче отримати іпотеку на 500 000 PLN.
У нього немає споживчих кредитів, але є:
кредитна картка - ліміт 30 000 PLN.
Клієнт вважає:
«"Я картою не користуюся, тому банк не повинен її враховувати".
Але банк може включити цей ліміт у розрахунок кредитоспроможності.
В результаті потенційна кредитоспроможність клієнта може виявитися нижчою, ніж якби цієї кредитної картки взагалі не було.
Наскільки саме вона зменшиться?
Наперед назвати одну універсальну суму неможливо.
У різних банків може бути різні внутрішні правила розрахунку кредитоспроможності. Тому не можна сказати, що ліміт 30000 PLN завжди зменшить іпотеку, наприклад, рівно на 50000 або 100000 PLN.
В одному банку вплив може бути невеликим, в іншому більш суттєвим.
Саме тому при пошуку іпотеки важливо порівнювати кілька банків, а чи не орієнтуватися лише з розрахунку одного банку.
Що робити із кредитним лімітом перед іпотекою?
Тут є важливий практичний момент, про який багато клієнтів дізнаються надто пізно.
Повне закриття кредитної картки або кредитної лінії не завжди відбувається миттєво.
Після подання заяви банку може знадобитися час, щоб закрити продукт, обробити інформацію та передати оновлені дані до BIK. Насправді весь процес іноді може зайняти близько 1-2 місяців.
Це може стати проблемою, якщо ви вже знайшли квартиру та хочете найближчим часом подавати документи на іпотеку.
Тому в деяких ситуаціях більш практичним рішенням може бути не повне закриття кредитної картки, а значне зменшення її ліміту.
Наприклад:
було: ліміт 10 000 PLN
стало: ліміт 500 злотих.
Для банку це вже зовсім інше потенційне навантаження.
При цьому клієнт зберігає кредитну картку, але її доступний кредитний ліміт стає мінімальним.
Чому це може бути зручніше?
Зміна ліміту може бути оброблена швидше, ніж повне закриття кредитного продукту, а після передачі банком оновлених даних зменшений ліміт повинен позначитися на кредитній інформації, яка використовується при оцінці кредитоспроможності.
Тому якщо іпотека потрібна вже найближчим часом, інколи розумніше спочатку зменшити непотрібний ліміт до мінімального, а не чекати повного закриття карти.
Наприклад, якщо у вас є кілька карток:
- карта №1 - 10 000 PLN;
- карта №2 - 20 000 PLN;
- карта №3 - 15 000 PLN,
і ви практично не користуєтеся ними, можна розглянути зменшення лімітів або закриття непотрібних продуктів.
Але конкретне рішення краще приймати після розрахунку кредитоспроможності і з урахуванням банку, де планується іпотека.
Важливо: терміни оновлення інформації в BIK залежать від передачі даних банком, тому не можна гарантувати, що зміна ліміту відобразиться того ж дня.
Що таке овердрафт і чому він також важливий?
Овердрафт - це можливість піти в мінус за банківським рахунком до певної суми.
Наприклад, на вашому рахунку:
залишок: 2 000 PLN
але банк надає:
овердрафт: 10 000 PLN.
Тобто технічно можна використовувати до 10 000 PLN додаткових коштів.
Навіть якщо ви не знаходитесь в мінусі, наявність такої кредитної лінії може враховуватися при аналізі кредитоспроможності.
Тому перед іпотекою потрібно дивитися не лише на кредитні картки.
Іноді клієнт закриває одну карту, але забуває про старий ліміт на рахунку.
Ліміт — це не те саме, що заборгованість
Це важлива різниця.
Заборгованість — це гроші, які ви вже зайняли та повинні повернути.
Наприклад:
кредитна картка - використано 5 000 PLN.
Ліміт - це максимальна сума, яку ви можете зайняти.
Наприклад:
ліміт картки – 30 000 PLN.
Ви могли використовувати лише 5 000 PLN, але потенційно можете використовувати ще 25 000 PLN.
Саме тому банк може враховувати ліміт при розрахунку вашої кредитоспроможності.
А якщо маю кілька кредитних карт?
Це досить поширена ситуація.
Наприклад:
Карта №1 - 10 000 PLN
Карта №2 - 20 000 PLN
Карта №3 - 30 000 PLN
Разом потенційно доступний ліміт:
60 000 PLN.
При цьому людина може використовувати лише кілька сотень злотих.
Перед іпотекою така ситуація потребує окремого аналізу.
Іноді клієнтові вигідніше залишити одну картку з невеликим лімітом, а решту закрити або значно зменшити їх ліміти.
Але не варто автоматично вважати, що чим менше карток, тим краще.
Головне - зрозуміти, як конкретний банк, у якому ви плануєте брати іпотеку, враховуватиме ваші зобов'язання.
А що із кредитами, які вже майже погашені?
Клієнт може сказати:
«"У мене залишилося всього 2 000 PLN кредиту, тому це вже не має значення".
Але банк дивиться на існуюче зобов'язання та його поточний платіж.
Тому кредит, який закінчується за кілька місяців, і кредит, який виплачуватиметься ще кілька років, можуть по-різному впливати на розрахунок.
У деяких випадках варто спочатку закрити невеликий кредит, а потім подавати заявку на іпотеку.
Але знову ж таки — рішення потрібно ухвалювати після розрахунку.
Іноді дострокове погашення невеликого кредиту справді покращить ситуацію, а іноді гроші краще залишити на початковий внесок чи витрати, пов'язані із купівлею нерухомості.
Чому іноземцям у Польщі особливо важливо перевірити ліміти?
Для іноземця отримання іпотечного кредиту в Польщі іноді потребує більш ретельної підготовки документів.
Банк може аналізувати:
- громадянство;
- легальність перебування у Польщі;
- картку pobytu;
- термін дії документа;
- форму працевлаштування;
- термін роботи у роботодавця;
- розмір та стабільність доходу;
- історію кредитування;
- існуючі зобов'язання;
- валюту отримання прибутку;
- початковий внесок;
- об'єкт нерухомості.
Тому якщо одночасно є кілька кредитних карток, лімітів чи споживчих кредитів, вони можуть додатково ускладнити розрахунок.
Особливо це важливо для клієнтів, які знаходяться близько до максимальної суми, яку банк готовий надати.
Наприклад, якщо розрахунок показує можливість отримати близько 400 000 PLN, а клієнт хоче купити квартиру за 450 000 PLN, навіть відносно невеликий фактор, що впливає на zdolność kredytową, може мати значення.
Тому перед поданням заявки іноземцю особливо важливо заздалегідь перевірити усю свою фінансову ситуацію.
Як збільшити кредитоспроможність перед іпотекою?
Якщо ви плануєте отримати іпотеку найближчим часом можна почати з простих речей.
1. Перевірте кредитні картки
Подивіться, які картки у вас є та які ліміти за ними встановлені.
2. Перевірте овердрафти
Навіть якщо ви не користуєтеся ними, доступна кредитна лінія може враховуватися при розрахунку.
3. Закрийте непотрібні карти або зменшіть ліміти
Якщо картка вам не потрібна, можна розглянути її закриття.
Якщо ж закриття займає дуже багато часу, іноді практичніше зменшити ліміт до мінімального.
Наприклад:
10 000 PLN → 500 PLN.
4. Погасити невеликі кредити
Якщо у вас є кілька невеликих споживчих кредитів, їхнє дострокове погашення іноді може покращити розрахунок кредитоспроможності.
5. Не беріть нові кредити перед іпотекою
Навіть невеликий новий кредит створює додаткове зобов'язання.
6. Не збільшуйте кредитні ліміти
Перед іпотекою не варто збільшувати ліміт кредитної картки або овердрафту.
7. Перевірте BIK заздалегідь
Не чекайте на момент, коли банк вже почне розглядати іпотечну заявку.
Краще заздалегідь побачити, які зобов'язання та ліміти відображаються у вашій кредитній історії.
8. Спочатку порахуйте zdolność kredytową
І лише після цього ухвалюйте рішення про закриття зобов'язань.
Іноді клієнтові вигідніше залишити гроші на початковий внесок, ніж повністю сплатити невеликий кредит.
Тому кожну ситуацію слід розглядати індивідуально.
Найчастіша помилка перед іпотекою
Одна з найпоширеніших помилок виглядає так:
Людина знаходить квартиру, вносить завдаток, домовляється із продавцем, а лише після цього починає перевіряти кредитоспроможність.
І тут з'ясовується, що банк готовий надати не 500 000 PLN, як очікував клієнт, а, наприклад, лише 420 000 PLN.
Чому?
Причин може бути кілька:
- дохід нижчий, ніж очікувалося;
- банк інакше враховує витрати;
- є кредити, що діють;
- є кредитні картки;
- є високі ліміти;
- є лізинг;
- недостатня стабільність доходу;
- особливості громадянства чи легалізації перебування;
- недостатній початковий внесок;
- обраний банк по-іншому розраховує zdolność.
Особливо, якщо ви плануєте купити квартиру без великого початкового внеску або розраховуєте отримати максимально можливу суму кредиту.
Що робити, якщо ви плануєте іпотеку у Польщі?
Якщо ви іноземний громадянин і плануєте купити квартиру в Польщі, краще почати з аналізу фінансової ситуації ще до пошуку конкретної нерухомості.
Насамперед варто перевірити:
дохід → витрати → кредити → кредитні картки → ліміти → BIK → початковий внесок → документи → банки.
Навіть якщо у вас немає заборгованості за кредитною карткою, високий ліміт, що не використовується, може впливати на розрахунок кредитоспроможності.
А якщо ви плануєте найближчим часом іпотеку, не варто відкладати перевірку лімітів на останній момент. Повне закриття кредитної картки або кредитної лінії іноді займає кілька тижнів, а оновлення інформації у BIK відбувається після передачі даних банком.
Тому в деяких випадках розумним рішенням може бути швидке зменшення непотрібного ліміту до мінімального, наприклад, з 10 000 PLN до 500 PLN, замість очікування повного закриття карти.
Хочете дізнатися, як ваші кредитні картки та ліміти впливають на іпотеку?
В Rutkowski Home ми допомагаємо іноземцям розібратися з іпотечним кредитуванням у Польщі та підібрати банки з урахуванням індивідуальної ситуації клієнта.
Якщо ви плануєте купити квартиру чи будинок у Польщі, але не знаєте, яку суму кредиту банк реально може надати вам, краще перевірити кредитоспроможність до підписання договору на нерухомість.
Ми можемо проаналізувати ваші доходи, зобов'язання, кредитні картки та ліміти, а потім визначити, які банки варто розглядати у вашому випадку.
