Повний та простий розбір програми без складних банківських формулювань

Купівля квартири в Польщі часто впирається в одну проблему.
немає початкового внеску.

У багатьох є дохід та кредитоспроможність,
але зібрати 50–100 тисяч злотих буває складно.

Саме для таких ситуацій створено програму
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM).

У цій статті пояснюю простою мовою:

• що таке RKM
• як працює гарантія внеску
• які ліміти 2026
• хто може отримати
• скільки реально потрібно грошей
• плюси та мінуси програми

Без реклами та банківської води.

🏦 Що таке Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – це державна програма Польщі,
яка дозволяє взяти іпотеку без власного початкового внеску.

Гарантію внеску надає державний банк
BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego).

Важливо розуміти:

👉 держава НЕ дає гроші на руки
👉 це звичайний іпотечний кредит
👉 просто держава гарантує банку ваш внесок

Завдяки цьому банк може видати кредит навіть без ваших нагромаджень.

💰 Максимальна гарантія та ціна квартири

Головне обмеження програми:

максимальна гарантія - 100 000 zł

Це означає:

Якщо купуєте без внеску взагалі
вартість квартири максимум 500 000 zł

Чому?
20% від 500 000 = 100 000 zł
Це є максимальна гарантія держави.

Приклади

Квартира 500 000 zł
Можна придбати без внеску.

Квартира 600 000 zł
20% = 120 000 zł
Гарантія лише 100 000
→ потрібно мати 20 000 zł своїх

Квартира 1 000 000 zł
20% = 200 000 zł
100 000 гарантія
100 000 своїх грошей

🏠 Максимальна ціна нерухомості

Є ще один ліміт.

Сума:

• вашого внеску
  • гарантії BGK

не може перевищувати 200 000 zł

Тому максимальна ціна нерухомості:
близько 1 000 000 zł

📋 Основні умови програми 2026

• термін кредиту від 15 до 35 років
• тільки у злотих
• тільки для власного проживання
• немає офіційного ліміту віку
• скористатися можна лише 1 раз у житті

Це проста іпотека:

• відсоток
• страховки
• щомісячні платежі

Програма лише замінює внесок.

👤 Хто може отримати RKM

Сімейний статус

Можуть:

• single
• сімейні пари
• пара без шлюбу, якщо є спільна дитина

Якщо просто пара без дітей.
програма недоступна.

Нерухомість у власності

На момент подання:

Не можна мати:

• квартиру
• будинок
• частку в нерухомості

Винятки:
якщо частка до 50% отримана у спадок
і ви там не мешкаєте.

Сім'ї з дітьми - виняток

Можна мати квартиру, якщо вона маленька:

• 2 дитини → до 50 м²
• 3 дитини → до 75 м²
• 4 дитини → до 90 м²
• 5+ → без ліміту

Тоді можна придбати велику.

Доход та документи

Можуть отримати:

• громадяни Польщі
• іноземці з легальним доходом у Польщі

Дохід має бути:

• офіційний
• у zł
• з податками у Польщі

Кредитоспроможність

Важливо:

Програма не підвищує кредитоспроможність.

Якщо банк не дасть звичайну іпотеку —
RKM також не дасть.

🏘 Що можна купити за RKM

Можна:

• квартира новобуд
• вторинний ринок
• будинок
• будівництво будинку
• квартира + ремонт

Не можна:

• купити ділянку «на майбутнє»
• інвестиційну нерухомість
• тільки під здачу

Житло має бути для себе.

📊 Ліміти ціни за м² (дуже важливо)

У квартири має бути підходящий
ліміт ціни за м2.

Ліміти:

• різні за воєводствами
• різні для новобудови та вторинки
• оновлюються кожні 3 місяці

Якщо квартира вища за ліміт —
банк відмовить.

Навіть якщо дорожче на 1 zł.

👶 Сплата сімейна - бонус від держави

Це одна з найкращих частин програми.

Якщо після покупки народиться дитина:

• друга дитина → 20 000 zł
• третій та кожен наступний → 60 000 zł

Ці гроші:
йдуть відразу до банку
зменшують кредит

Важливо:

• не можна здавати квартиру
• не можна продавати 5 років
  після отримання доплати

💸 Скільки коштує участь у програмі

Є одна пряма оплата за гарантію:

1% від суми гарантії

Приклад:
гарантія 100 000 zł
оплата = 1 000 zł (один раз)

Якщо гарантія 60 000 zł
оплата = 600 zł

Інші витрати як за звичайної іпотеки

• нотаріус
• оцінка нерухомості
• страховка
• комісія банку (іноді)
• послуги ріелтора
• PCC якщо вторинка і не перша нерухомість

Зазвичай:
1% – 5% від ціни квартири

🏦 Банки з програмою RKM (2026)

Зараз беруть участь:

• PKO BP
• Pekao
• Santander
• Alior Bank

Список може змінюватись.

⚠️ Мінуси програми

Чесно, як ріелтор.

Обмеження ціни

Чи не кожну квартиру можна купити.

Мало банків

Вибір менший.

Платіж вище

Без внеску кредит більше.

Перевірки суворіші

Банк уважно перевіряє.

💡 Коли RKM - відмінне рішення

Якщо:

• стабільна робота
• нормальний дохід
• немає накопичень
• набридло знімати
• молода сім'я

Тоді програма реально допомагає купити житло швидше.

🧠 Моя порада як практика

Не починайте пошук квартири.

Спочатку:

1. Перевірити кредитоспроможність
2. Перевірити ліміти RKM
3. Порахувати бюджет

І лише потім дивитися житло.

Так роблять розумні покупці.