Покупка собственного жилья — одно из самых важных финансовых решений. Один из первых вопросов, который задает себе каждый будущий владелец квартиры или дома: на какую сумму ипотеки я могу рассчитывать?

В этой статье разберем:

• как банки оценивают кредитоспособность;
• какие суммы можно получить при разных доходах;
• какие банки предлагают наиболее высокую кредитоспособность;
• что влияет на решение банка.

Что такое кредитоспособность?

Кредитоспособность (польск. zdolność kredytowa) — это максимальная сумма кредита, которую банк готов предоставить заемщику.

При расчете учитываются:

• официальный доход;
• количество членов семьи;
• наличие детей;
• действующие кредиты;
• ежемесячные расходы;
• срок кредита;
• первоначальный взнос;
• тип трудового договора.

Согласно отчету, расчеты выполнялись для кредита сроком 25 лет (300 месяцев) при первоначальном взносе до 20% (LTV до 80%). Все примеры основаны на ситуации, когда заемщики работают по трудовому договору (Umowa o pracę), не имеют других кредитов, а семьи с детьми получают пособие 800+, если конкретный банк учитывает его при расчете кредитоспособности.

Ипотека для одного человека

Если заемщик проживает один, размер кредита напрямую зависит от уровня чистого дохода.

Например:

Доход 5 000 zł нетто

Максимальные значения среди банков:

• Alior Bank — около 371 000 zł
• Credit Agricole — около 370 000 zł
• Erste Bank Polska — около 365 000 zł

Минимальные предложения начинались примерно от 276–309 тысяч zł.

Доход 7 000 zł нетто

При таком доходе многие банки уже готовы предоставить более 500 тысяч zł.

Лучшие результаты показали:

• ING Bank Śląski — 577 000 zł
• VeloBank — 558 000 zł
• Alior Bank — 550 000 zł

Доход 10 000 zł нетто

Максимальные суммы приближаются к 800 тысячам zł.

Среди лидеров:

• ING Bank Śląski — 825 000 zł
• VeloBank — 798 000 zł
• Bank Ochrony Środowiska — 777 000 zł

Доход 13 000 zł нетто

Некоторые банки уже готовы финансировать покупку недвижимости стоимостью более миллиона zł.

Лучшие результаты:

• Bank Ochrony Środowiska — 1 166 000 zł
• ING Bank Śląski — 1 072 000 zł
• VeloBank — 1 037 000 zł

Семья без детей (2 взрослых)

Если ипотеку оформляют два человека, кредитоспособность заметно увеличивается.

При совокупном доходе:

8 000 zł нетто

Максимальные предложения:

• Credit Agricole — 590 000 zł
• Erste Bank Polska — 583 000 zł
• mBank — 575 000 zł

11 000 zł нетто

Лучшие предложения:

• ING Bank Śląski — 908 000 zł
• VeloBank — 863 000 zł
• mBank — 858 000 zł

15 000 zł нетто

Некоторые банки уже готовы выдать более 1,2 млн zł.

Лидеры:

• ING Bank Śląski — 1 238 000 zł
• VeloBank — 1 197 000 zł
• mBank — 1 170 000 zł

Доход 20 000 zł нетто

Максимальная кредитоспособность превышает 1,6 млн zł.

Лучшие показатели:

• ING Bank Śląski — 1 650 000 zł
• VeloBank — 1 568 000 zł
• mBank — 1 559 000 zł

Семья с одним ребенком

Появление ребенка увеличивает расходы семьи, поэтому часть банков уменьшает доступную сумму кредита.

Однако при высоких доходах разница становится менее заметной.

Например, при доходе 20 000 zł нетто:

• ING Bank Śląski — 1 716 000 zł
• VeloBank — 1 660 000 zł
• Pekao S.A. — 1 575 000 zł
• BPS — 1 564 000 zł

Семья с двумя детьми

При двух детях влияние семейных расходов становится еще заметнее.

Тем не менее многие банки продолжают предлагать очень высокую кредитоспособность.

При доходе 20 000 zł нетто:

• ING Bank Śląski — 1 782 000 zł
• VeloBank — 1 723 000 zł
• SBR — 1 634 000 zł
• BPS — 1 621 000 zł

Почему суммы отличаются в разных банках?

Многие удивляются, почему при одинаковом доходе один банк готов предоставить кредит почти на миллион zł, а другой — значительно меньше.

Причины достаточно просты.

Каждый банк использует собственную модель оценки риска.

Кроме того, банки по-разному учитывают:

• расходы на содержание семьи;
• пособие 800+;
• возраст заемщиков;
• вид трудового договора;
• дополнительные банковские продукты;
• внутренние требования к финансовой нагрузке.

Именно поэтому перед подачей документов всегда стоит сравнить предложения сразу нескольких банков.

Можно ли заранее узнать свою кредитоспособность?

Да.

Профессиональный ипотечный брокер может заранее рассчитать:

• примерную сумму кредита;
• вероятность одобрения;
• банки с наибольшими шансами;
• оптимальную стратегию подачи заявок.

Это позволяет избежать лишних отказов и повысить вероятность получения положительного решения.

Важно помнить

Все цифры, приведенные выше, являются модельными расчетами, выполненными для типовых домохозяйств при определенных условиях. Реальная кредитоспособность каждого клиента определяется индивидуально и зависит от множества факторов: уровня доходов, формы занятости, кредитной истории, возраста, состава семьи, существующих обязательств и требований конкретного банка.

Нужна помощь с ипотекой в Польше?

Если вы планируете купить квартиру или дом в Польше и хотите узнать, какую сумму кредита сможете получить именно вы, мы готовы помочь.

Мы занимаемся ипотечным кредитованием и бесплатно помогаем:

• рассчитать реальную кредитоспособность;
• сравнить предложения разных банков;
• подобрать наиболее выгодную ипотеку;
• подготовить документы;
• сопровождать сделку до получения кредита.

Свяжитесь с нами — мы поможем выбрать оптимальный банк и оформить ипотеку на максимально выгодных условиях.