Купівля власного житла – одне з найважливіших фінансових рішень. Одне з перших питань, яке ставить собі кожен майбутній власник квартири чи будинку: на яку суму іпотеки я можу розраховувати?

У цій статті розберемо:

• як банки оцінюють кредитоспроможність;
• які суми можна отримати за різних доходів;
• які банки пропонують найвищу кредитоспроможність;
• що впливає рішення банку.

Що таке кредитоспроможність?

Кредитоспроможність (Польська. zdolność kredytowa) - це максимальна сума кредиту, яку банк готовий надати позичальнику.

При розрахунку враховуються:

• офіційний дохід;
• кількість членів сім'ї;
• наявність дітей;
• чинні кредити;
• щомісячні витрати;
• термін кредиту;
• початковий внесок;
• тип трудового договору.

Відповідно до звіту, розрахунки виконувались для кредиту терміном 25 років (300 місяців) при початковому внеску до 20% (LTV до 80%). Усі приклади ґрунтуються на ситуації, коли позичальники працюють за трудовим договором (Umowa o pracę), не мають інших кредитів, а сім'ї з дітьми отримують допомогу 800+, якщо конкретний банк враховує його під час розрахунку кредитоспроможності.

Іпотека для однієї людини

Якщо позичальник проживає один, розмір кредиту залежить від рівня чистого доходу.

Наприклад:

Дохід 5 000 zł нетто

Максимальні значення серед банків:

• Alior Bank - близько 371 000 zł
• Credit Agricole - близько 370 000 zł
• Erste Bank Polska - близько 365 000 zł

Мінімальні пропозиції починалися приблизно від 276–309 тисяч zł.

Дохід 7 000 zł нетто

За такого доходу багато банків вже готові надати більше 500 тисяч zł.

Найкращі результати показали:

• ING Bank Śląski 577 000 zł
• VeloBank - 558 000 zł
• Alior Bank - 550 000 zł

Дохід 10 000 zł нетто

Максимальні суми наближаються до 800 тисяч zł.

Серед лідерів:

• ING Bank Śląski 825 000 zł
• VeloBank - 798 000 zł
• Bank Ochrony Środowiska 777 000 zł

Дохід 13 000 zł нетто

Деякі банки вже готові фінансувати покупку нерухомості вартістю понад мільйон zł.

Найкращі результати:

• Bank Ochrony Środowiska 1 166 000 zł
• ING Bank Śląski 1 072 000 zł
• VeloBank - 1 037 000 zł

Сім'я без дітей (2 дорослих)

Якщо іпотеку оформляють дві особи, кредитоспроможність помітно зростає.

При сукупному доході:

8 000 zł нетто

Максимальні пропозиції:

• Credit Agricole 590 000 zł
• Erste Bank Polska - 583 000 zł
• mBank - 575 000 zł

11 000 zł нетто

Найкращі пропозиції:

• ING Bank Śląski 908 000 zł
• VeloBank - 863 000 zł
• mBank - 858 000 zł

15 000 zł нетто

Деякі банки вже готові видати більше 1,2 млн zł.

Лідери:

• ING Bank Śląski 1 238 000 zł
• VeloBank - 1 197 000 zł
• mBank - 1 170 000 zł

Доход 20 000 zł нетто

Максимальна кредитоспроможність перевищує 1,6 млн zł.

Найкращі показники:

• ING Bank Śląski 1 650 000 zł
• VeloBank - 1 568 000 zł
• mBank - 1 559 000 zł

Сім'я з однією дитиною

Поява дитини збільшує витрати сім'ї, тому частина банків зменшує доступну суму кредиту.

Однак за високих доходів різниця стає менш помітною.

Наприклад, при доході 20 000 zł нетто:

• ING Bank Śląski 1 716 000 zł
• VeloBank - 1 660 000 zł
• Pekao SA - 1 575 000 zł
• BPS - 1 564 000 zł

Сім'я із двома дітьми

За двох дітей вплив сімейних витрат стає ще помітнішим.

Проте багато банків продовжують пропонувати дуже високу кредитоспроможність.

При доході 20 000 zł нетто:

• ING Bank Śląski 1 782 000 zł
• VeloBank - 1 723 000 zł
• SBR - 1 634 000 zł
• BPS - 1 621 000 zł

Чому суми відрізняються у різних банках?

Багато хто дивується, чому за однакового доходу один банк готовий надати кредит майже на мільйон zł, а інший — значно менше.

Причини досить прості.

Кожен банк використовує власну модель оцінки ризику.

Крім того, банки по-різному враховують:

• витрати на утримання сім'ї;
• посібник 800+;
• вік позичальників;
• вид трудового договору;
• додаткові банківські продукти;
• внутрішні вимоги до фінансового навантаження.

Саме тому перед поданням документів завжди варто порівняти пропозиції одразу кількох банків.

Чи можна заздалегідь дізнатися про свою кредитоспроможність?

Так.

Професійний іпотечний брокер може заздалегідь розрахувати:

• приблизну суму кредиту;
• ймовірність схвалення;
• банки із найбільшими шансами;
• оптимальну стратегію подання заявок.

Це дозволяє уникнути зайвих відмов та підвищити ймовірність отримання позитивного рішення.

Важливо пам'ятати

Усі цифри, наведені вище, є модельними розрахунками, виконаними для типових домогосподарств за певних умов Реальна кредитоспроможність кожного клієнта визначається індивідуально і залежить від багатьох факторів: рівня доходів, форми зайнятості, кредитної історії, віку, складу сім'ї, існуючих зобов'язань та вимог конкретного банку.

Потрібна допомога з іпотекою у Польщі?

Якщо ви плануєте купити квартиру чи будинок у Польщі та хочете дізнатися, яку суму кредиту зможете отримати саме ви, ми готові допомогти.

Ми займаємося іпотечним кредитуванням та безкоштовно допомагаємо:

• розрахувати реальну кредитоспроможність;
• порівняти пропозиції різних банків;
• підібрати найвигіднішу іпотеку;
• підготувати документи;
• супроводжувати правочин до отримання кредиту.

Зв'яжіться з нами - ми допоможемо вибрати оптимальний банк та оформити іпотеку на максимально вигідних умовах.