Покупка собственного жилья — одно из самых важных финансовых решений. Один из первых вопросов, который задает себе каждый будущий владелец квартиры или дома: на какую сумму ипотеки я могу рассчитывать?

У цій статті розберемо:

• как банки оценивают кредитоспособность;
• какие суммы можно получить при разных доходах;
• какие банки предлагают наиболее высокую кредитоспособность;
• что влияет на решение банка.

Що таке кредитоспроможність?

Кредитоспроможність (польск. zdolność kredytowa) — это максимальная сумма кредита, которую банк готов предоставить заемщику.

При розрахунку враховуються:

• официальный доход;
• кількість членів сім'ї;
• наявність дітей;
• чинні кредити;
• щомісячні витрати;
• срок кредита;
• первоначальный взнос;
• тип трудового договора.

Согласно отчету, расчеты выполнялись для кредита сроком 25 лет (300 месяцев) при первоначальном взносе до 20% (LTV до 80%). Все примеры основаны на ситуации, когда заемщики работают по трудовому договору (Umowa o pracę), не имеют других кредитов, а семьи с детьми получают пособие 800+, если конкретный банк учитывает его при расчете кредитоспособности.

Ипотека для одного человека

Если заемщик проживает один, размер кредита напрямую зависит от уровня чистого дохода.

Наприклад:

Доход 5 000 zł нетто

Максимальные значения среди банков:

• Alior Bank — около 371 000 zł
• Credit Agricole — около 370 000 zł
• Erste Bank Polska — около 365 000 zł

Минимальные предложения начинались примерно от 276–309 тысяч zł.

Доход 7 000 zł нетто

При таком доходе многие банки уже готовы предоставить более 500 тысяч zł.

Найкращі результати показали:

• ING Bank Śląski — 577 000 zł
• VeloBank — 558 000 zł
• Alior Bank — 550 000 zł

Доход 10 000 zł нетто

Максимальные суммы приближаются к 800 тысячам zł.

Среди лидеров:

• ING Bank Śląski — 825 000 zł
• VeloBank — 798 000 zł
• Bank Ochrony Środowiska — 777 000 zł

Доход 13 000 zł нетто

Некоторые банки уже готовы финансировать покупку недвижимости стоимостью более миллиона zł.

Лучшие результаты:

• Bank Ochrony Środowiska — 1 166 000 zł
• ING Bank Śląski — 1 072 000 zł
• VeloBank — 1 037 000 zł

Семья без детей (2 взрослых)

Если ипотеку оформляют два человека, кредитоспособность заметно увеличивается.

При совокупном доходе:

8 000 zł нетто

Максимальные предложения:

• Credit Agricole — 590 000 zł
• Erste Bank Polska — 583 000 zł
• mBank — 575 000 zł

11 000 zł нетто

Найкращі пропозиції:

• ING Bank Śląski — 908 000 zł
• VeloBank — 863 000 zł
• mBank — 858 000 zł

15 000 zł нетто

Некоторые банки уже готовы выдать более 1,2 млн zł.

Лидеры:

• ING Bank Śląski — 1 238 000 zł
• VeloBank — 1 197 000 zł
• mBank — 1 170 000 zł

Доход 20 000 zł нетто

Максимальная кредитоспособность превышает 1,6 млн zł.

Лучшие показатели:

• ING Bank Śląski — 1 650 000 zł
• VeloBank — 1 568 000 zł
• mBank — 1 559 000 zł

Сім'я з однією дитиною

Появление ребенка увеличивает расходы семьи, поэтому часть банков уменьшает доступную сумму кредита.

Однако при высоких доходах разница становится менее заметной.

Например, при доходе 20 000 zł нетто:

• ING Bank Śląski — 1 716 000 zł
• VeloBank — 1 660 000 zł
• Pekao S.A. — 1 575 000 zł
• BPS — 1 564 000 zł

Сім'я із двома дітьми

При двух детях влияние семейных расходов становится еще заметнее.

Тем не менее многие банки продолжают предлагать очень высокую кредитоспособность.

При доходе 20 000 zł нетто:

• ING Bank Śląski — 1 782 000 zł
• VeloBank — 1 723 000 zł
• SBR — 1 634 000 zł
• BPS — 1 621 000 zł

Почему суммы отличаются в разных банках?

Многие удивляются, почему при одинаковом доходе один банк готов предоставить кредит почти на миллион zł, а другой — значительно меньше.

Причины достаточно просты.

Каждый банк использует собственную модель оценки риска.

Кроме того, банки по-разному учитывают:

• расходы на содержание семьи;
• пособие 800+;
• возраст заемщиков;
• вид трудового договора;
• дополнительные банковские продукты;
• внутренние требования к финансовой нагрузке.

Именно поэтому перед подачей документов всегда стоит сравнить предложения сразу нескольких банков.

Можно ли заранее узнать свою кредитоспособность?

Так.

Профессиональный ипотечный брокер может заранее рассчитать:

• примерную сумму кредита;
• вероятность одобрения;
• банки с наибольшими шансами;
• оптимальную стратегию подачи заявок.

Это позволяет избежать лишних отказов и повысить вероятность получения положительного решения.

Важно помнить

Все цифры, приведенные выше, являются модельными расчетами, выполненными для типовых домохозяйств при определенных условиях. Реальная кредитоспроможність каждого клиента определяется индивидуально и зависит от множества факторов: уровня доходов, формы занятости, кредитной истории, возраста, состава семьи, существующих обязательств и требований конкретного банка.

Нужна помощь с ипотекой в Польше?

Если вы планируете купить квартиру или дом в Польше и хотите узнать, какую сумму кредита сможете получить именно вы, мы готовы помочь.

Мы занимаемся ипотечным кредитованием и бесплатно помогаем:

• рассчитать реальную кредитоспособность;
• сравнить предложения разных банков;
• подобрать наиболее выгодную ипотеку;
• подготовить документы;
• сопровождать сделку до получения кредита.

Свяжитесь с нами — мы поможем выбрать оптимальный банк и оформить ипотеку на максимально выгодных условиях.